8月底，北京银保监局披露一则案例，一位持卡人月入3000元却透支百万，资金链断裂。有父亲替其儿子偿还信用卡五万欠款，其儿子四张卡累计额度近十万，是月收入的8倍，用几张信用卡取现倒账，最后自己还不上了。

楼市调控升级，用信用卡加杠杆买房正被整肃。近日建行、农行、招行、兴业等多家银行密集发声，限制信用卡在房地产类商户刷卡。

这是信贷资金违规流入房地产市场被整治的冰山一角。仅从一线城市看，北京今年处罚42家金融机构，信贷资金违规流入房地产等被严查。而“信用卡持卡人使用信用卡支付购房款”等也成了被罚原由。

时间再向前拨一个半月，8月底，北京银保监局披露一则案例，一位持卡人月入3000元却透支百万。信用卡其他乱象也引发关注。

新京报记者调查发现，从开卡到用卡，问题不断浮现。有中介称可以协助办15万额度信用卡，手续费5%（申请到一张10万额度的信用卡，需要交5000元手续费），并称“黑户”也可尝试；还有自称银行职员的人在QQ上揽客，称办信用卡送POS机，初始额度10万，可稳定套现提额。不过随后相关银行称，疑为不法分子冒充银行员工。

一位研究人士给新京报记者算了一笔账，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用两张信用卡倒账，一年共套现八九次就够了，按千分之五手续费计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于一些银行贷款利率。如果资金用于投资P2P等收益较高产品，还能赚取息差。这或是自身偿债能力不高，但又想办大额信用卡的消费者的心理。

乱象根源再受拷问。纵观过往案例，银行未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等也成了很多银行信用卡中心被罚的原因。

业内人士提醒，消费者不要抱着“额度即正义”的观念，消费时一定要量入为出，且信用透支仅能用于消费领域，用于生产经营、购房和投资等非消费领域均属于违规。

卡奴：

有的月入3000透支百万，有的拆东墙补西墙

有父亲替其儿子偿还信用卡五万欠款，儿子四张卡累计额度近十万，是月收入的8倍，用几张信用卡取现倒账

据北京银保监局披露的案例，大学刚毕业的小王在一座高级写字楼的物业前台工作，月实际收入3000多元，在某信用卡中介帮助下，她申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。透支百万余元后，她的资金链断裂，本人收入和家庭状况无法承担还款金额，严重影响了正常生活。

类似“卡奴”案例并不鲜见。“他办了4张信用卡，刷了近5万，自己还不上了。”北京的张先生近日特意请了两天假，带着儿子到银行还信用卡。

张先生告诉新京报记者，儿子今年26岁，工作三年半。上学时都是父母给生活费，工作后儿子先后办了几张银行信用卡，花多少钱他不再过问，直到前不久儿子说信用卡还不上了，他才知道儿子近半年一直用几张信用卡取现倒账的方式还款。

“他想再拖几个月等发了年终奖再还，但是每个月都要取现来回倒，手续费一次就上千，每天还计利息。”于是张先生带着儿子跑了四家银行网点还款，并注销卡片。

据张先生介绍，儿子刚毕业时申请的前两张信用卡额度只有1.5万左右。后来有其他银行信用卡中心的人给他打电话，称可以办额度更大的卡，刷卡活动也很多，儿子就办了，后两张卡的额度分别是3.5万和3万。四张卡累计额度近十万，是儿子月收入的8倍。

多位年轻消费者向新京报记者表示，刷信用卡消费往往感觉不到钱花在哪儿了，账单一出才吓一跳。28岁的李小姐称，有时候买个包、买点高档护肤品，那段时间都会特别减少其他支出，想这样挤出来额度，但平均每个月信用卡账单还是会占到工资7成以上。27岁的安先生称，自己开支大头主要是开车油费、请客等，偶尔还会买一些喜欢的球鞋球衣，为克制消费，他目前只留一张信用卡，其他都已注销。

套现者：

办多张信用卡循环套现，有的套现几十万炒股

专家：一年套现8次年化利率4%，存在无风险套利空间

也有一部分持卡人并不仅仅刷卡消费。37岁的文女士经营着一家15人规模的小公司，她手中的信用卡额度都在10万以上，最高达到30万。几乎都是经人推荐办的，给了一些好处费才申请下来高额度。

信用卡一度是她周转资金的工具。她称，曾借其他公司POS机把信用卡资金套现出来使用，快还款时再把一张信用卡的钱刷出来还款，以此滚动着操作了一段时间。但刷卡手续费很高，现在办了银行大额信用贷，不太用这种方式了。

在一所大学任行政职务的李先生也告诉新京报记者，自己曾在股市比较热的时候找银行朋友申请过大额信用卡，资金套现出来20万，好的时候放入股市，不到一个月就挣了三五万，收益率超过15%。如果赔了他也能承受。“都是赚点快钱。”李先生称。

一位受访人士透露，地方投资渠道也很多，有持卡人从信用卡或消费贷套现出来入股一家工厂，投资10万，到年底就能拿15万。

套现一年需要支付多少手续费？苏宁金融研究院高级研究员黄大智为新京报记者算了一笔账。他介绍，以每次套现刷卡费率是千分之五计算，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，大概套现8次就足够了，年化利率相当于4%，套现9次的话年化利率相当于4.5%。

“也就是说，假设一个人有两张信用卡，额度均为10万，先从一张卡套现10万，从第一天起算，50天之后用第二张卡套现还第一张卡，到第三个月的时候再从第一张卡套现还第二张卡，这样反复进行，一年八九次就可以。”黄大智称，目前通过线上信用卡付款方式套现手续费更低，有的在千分之三、千分之四；也有一些手续费在千分之六。当年用它去买P2P，年化收益率10%以上，如果都能刚兑，相当于中间有很高的无风险收益率。

对于北京银保监局所提案例中的透支百万，黄大智分析称，按这种养卡手段，如果有10或20张信用卡的话，套现额度是非常大的，套现百万并不是件难事。

他还提到，一般信用卡前期提额很快。假设信用卡刚办理的时候额度1万，一个月消费9000元，很快就能把额度提上去，半年达到5万都有可能，但之后5万或10万是个坎。

来源:证券日报

图集

近年来，信用卡业务快速发展，但在使用信用卡过程中出现的问题也日益突显。

《证券日报》记者近日走访调查发现，不少中介宣称可代办信用卡并全额提现、POS机刷卡消费提现。但是，信用卡套现虽然便捷，却并不一定“便宜”，其中还暗藏资金和征信风险。

与此同时，今年以来，银保监会和多家银行出手规范信用卡业务的管理，强调信用卡使用规范。

信用卡套现背后藏风险

在信用卡业务上，多家银行近期除了频频发公告规范持卡人资金用途，还纷纷规范调整信用卡相关业务。这些调整引发了大家对于信用卡的关注。

记者在百度搜索栏中输入关键字“信用卡套现”，检索词条达2870万条之多，除了部分信用卡套现的案例报道外，大多数是信用卡套现软件的推荐以及套现的攻略方法等。

所谓套现，就是持卡人使用信用卡在商户POS机上以虚假的交易行为刷卡消费，支付一定费用后从商户手中获取返回现金的行为。

据了解，目前市场上有多种信用卡套现方式，有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的，也有通过刷POS机获取现金的，还有利用第三方软件对信用卡进行消费，再以现金方式返还给消费者等。此外，刷卡套现商户通常是一些规模不大的烟草店、建材公司、批发市场等，根据商户类别区分不同费率，费率一般在1.5%-3%之间。

《证券日报》记者联系了一家信用卡套现的中介公司，根据对方介绍，持有人通过付给商家手续费来套现。正常是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家将扣除手续费后的余额，当场付给持有人现金，“一般收取1.5%-3%作为手续费，以50万元为例最高需要1.5万元。”

记者了解到，正常情况下，信用卡持卡人可以取现，但取现金额一般有限制，而且还需按取现金额的一定比例支付手续费，每天还要缴纳一定的利息。而以虚假消费、交易的违规方式进行套现，则可大幅超过正常取现额度，而这也令一些人嗅到了“商机”。

而事实上，对个人来说，信用卡套现虽然便捷，但并不一定“便宜”，且套现也可能影响个人征信。因此，信用卡违规套现背后隐藏的风险不容忽视。

假定持卡人欲套现30万元，按2%手续费计算，其套现一次所需支付的手续费为6000元。而若利用银行30天免息，采用“以卡养卡”的方式，套现30万元运用一年，则其大概需实施11次还款再套现，那么，仅其中一张信用卡就需要支付11次手续费，约为6.6万元，相当于套现额的22%。

此外，据《证券日报》记者了解，部分套现资金还被用于购房、理财等禁止性领域，这显然加大了资金风险。

银行业内人士表示，事实上，套现行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响。银行系统会对刷卡数据等进行监控，出现异常情况后都会进行核实，一旦确认属于套现行为就会采取措施。因此，对于持卡人而言，即便套现后能确保及时、全额还款，银行也会采取降额或停卡处理，并将其纳入人民银行个人征信系统。

加大监管执行力度

今年以来，商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降的现象，甚至出现负增长。同时，信用卡不良和逾期金额也在持续攀升。

央行报告显示，今年6月末，全国各大银行信用卡逾期金额达到782.33亿元，截至到9月末，逾期金额产生的利息和违约金总金额已经超过920亿元。

近期，银保监会和多家银行出手规范信用卡业务的管理。《证券日报》记者注意到，除强调信用卡用途，银行信用卡中心也在严查“套现”等违规交易行为。

多家银行信用卡中心发布了《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》,明确个人信用卡及信用卡资金仅限持卡人日常真实消费使用。信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现、偿还债务等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。若信用卡资金用于非消费领域或存在非真实性交易，则可能导致交易失败，将采取包括但不限于降额、止付、冻结、提前结清、扣回/要求返还权益和增值服务等一项或多项风险管理措施。

此外，银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。近日，部分信用卡持卡人向记者“吐槽”称，近期收到了银行发出的降额通知短信，涉及银行包括国有银行和股份制银行。

与此同时，近年来，银保监会也加强了对信用卡业务监管力度。今年6月份，银保监会下发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，通知中就警示了银行信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域。记者 彭 妍

责任编辑： 陈剑

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