本文来源于

北京学员 陈培春

高级少儿财商指导师

摘要：

在经济飞速发展的今天，人们的经济常识越来越普及。也越来越意识中理财的重要性家庭理财更是越来越普及。然而如何合理的理财，很多人还不甚了解。很多掌管财政大权的人，都希望家庭的收入能不断上涨，能有更高的工资，然而当收入多了以后便会花更多变得钱去买更大的房子，买更好的车。日子还是一点都没有改变。因此形成了一个怪圈。从而可见正确的理财，养成良好的理财习惯是至关重要的。

关键词：家庭理财 理财目标 婚姻 理财规划

一、错误的理财观

1、许多人为了安全方便选择了储蓄，拿着微薄的利息。

大部分人都有一种“有了钱就存银行”的观念。可是在物欲横流的今天，这种观念早已过时。现今人民币对内贬值，钱存银行实际上能保值都算勉强，最近国家又出台降息的政策，钱存银行就更不划算了。因此钱存银行的额度要适量。

2、还有一部分人认为，没有那么多积蓄，所以不用理财。

一般的工薪阶层只须保证家庭收支的平衡。由于没有很多的积蓄便觉得理财无关紧要。其实这是一种错误的理财观念。实际上，积蓄越少，越需要理财。开源节流，合理的消费，家庭消费要量入为出，做到健康合理消费。多积累资本，等家庭积蓄达到一定程度就可以开始理财。

3、有的人听到理财存下风险，就吓的退避三舍。

存在这种偏激的理财观念的人是对理财产品不了解。任何一种理财都存在风险，不管是基金、股票、还是银行的理财产品皆是如此。只不过是风险高低之分。只想着收益却不愿意承担风险的理财观念是不可取的，是陈旧落后的。理财本身就存在风险，因此在选择家庭理财产品之前，投资者应该要先做好各项投资风险评估。

二、婚姻理财

婚姻就是柴米油盐酱醋茶，它是一种责任，一种义务，是一种默契，是一种相互理解，是一种包容。婚姻是需要用心去经营的，不要把结婚当成爱情的终点，二十人生的里程碑。那么如何才能更好的经营好婚姻。除了用心以外，最重要的就是家庭财产的分配，因此家庭理财是不可或缺的。可以从以下几点更好的构造一个完美的家庭。

1、夫妻理财的基本原则

对于家庭理财夫妻双方应当要有商有量的。财政事宜是家事，每一项决策理应由夫妻双方共同承担，共同负责。当夫妻双方意见不合时，要保持心平气和，听取对方的意见，就各意见的优劣简易列出，然后在客观分析，从而达成共识。只有心平气和的去商量，才能给找出解决的方法。正所谓和气生财。

2、共同负起责任

责任，我想应该是婚姻理财最重要的原则之一了吧。“齐心就事成”是婚姻理财的基本要诀，在致富的道路上，两个人的共同承担意识是尤为重要的。当今女性是较为独立的，都有赚钱的能力，如果想要加快富裕起来，夫妻可以组成双薪家庭，这样可以增加家里的经济收入，从而增加家庭运营资金。也不至于遇到危机是，陷入倾家荡产的窘境。

3、设定理财目标

设立家庭理财目标只有一个，那就是为了提高自己家庭的家庭生活质量，在完成基本生活的同时，通过理财赚取一些钱，获得一些意外的快乐。

夫妻一世，长路漫漫，不同的阶段就会有不同的理财目标。当然在实际生活中，夫妻双方对理财的目标和目的的可能会产生一些分歧，此时我们就要根据自己家庭的实际情况，在分歧中找到共同的理财目标，通过这个目标，共同去规划一个合情合理的家庭理财目标。然后共同朝着这个目标去实现它，去尽情的享受理财目标完成所带来的快乐和收获。

三、家庭理财规划方案

（一）家庭理财规划方案的五大原则

家庭理财规划是实现家庭理财目标最有效的途径。理财规划并不是对未来的预言，而是帮助实现当下清晰的理财目标的工具。完整的理财规划的方案中，应该包括：财务状况分析、风险偏好、生活目标、现金管理、保险、投资、子女教育规划、税务、房产、退休和财产传承规划等。以下是家庭理理财必须了解的五大理财定律。

1、4321定律

这个定律主要讲的是，在资产配置中40%的资产用于买房及股票、基金、P2P网贷等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。这个定律适合收入较高的家庭 ，对应在一般性人生的成熟期阶段的特点。

2、72定律

这个如果你存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过72/X年后本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12年后(72/6)，银行存款就会变成20万。

3、80定律

80定律就是随着年龄的增长，应该把总资产的某一比例投资于股票等风险较高的投资品种。而这个比例的算法是，80减去你的年龄在乘以1%。

若现在是30岁，那么可将总资产的50%【(80-30)×1%】投资于股票，但当到50岁时，这个比例应该不超过30%。

4、家庭保险双十定律

家庭保险设定的合理额度应该是家庭收入的10倍。同时年保费支出应该是家庭收入10%。

5、“房贷三一”定律

即如果按揭购买了一套房产，每月还房贷的额度不要超过家庭每月收入的三分之一。

（二）不同家庭阶段规划方案的不同

从年龄角度看，家庭阶段一般可以划分为四个阶段。

第一个阶段是形成期（30-40岁）

这一阶段，家庭成员工作稳定，收入持续增高，同时花销集中在购房，购车、装修等花费较高的长期项目中。同时风险承受能力较高。故而应追求较高回报的投资。但应预留一定的比例的资产投资保守的项目。其显著特征是从双方结成夫妻，共度人生，到有子女出生前这段时间。这个阶段重点在学习投资，总结理财经验。

这一阶段应关注混合型基金、教育储蓄、住房按揭贷款、保险。

第二个阶段是成长期（40-50岁）

这一阶段的家庭基本都积累了一定的财富。对于住房有着更高要求的需求。同时子女的教育费用也是这一阶段的主要负担。因此，投资时应注意收益与成长之间的平衡。

这一阶段关注的产品有，配置型基金、理财产品、汽车贷款、保险。

第三个阶段是成熟期（50-60岁）

这个阶段子女已经独立，自己的事业也到了顶峰，收入各方面都很不错。家庭支出逐渐减少，这一阶段主要是为退休准备储蓄金。应调整投资组合的比例，降低积极性投资的比例，侧重稳重型的投资。避开较高的市场风险，以保守为主。

这一阶段关注的产品有，债券型基金、货币市场基金、记账式国债、保险。

第四个阶段是衰退期（60-90岁）

这个时期是指夫妻双方都已经退休，没有更多的收入来源，就是养老阶段。家庭理财以安全为主的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，是晚年生活有保障。这个阶段理财的关键词是什么呢？稳重，避免高风险，这个阶段和第二个阶段有点类似。

这一阶段应关注的产品有，保本型基金、凭证式国债、定活两便存款、保险。

四、结论

总的来说，家庭理财要有明确的理财目标。然后就制定合理的理财规划。不同经济型的家庭以及不同阶段的家庭的理财规划都是不同的。正确家庭理财规划应该全面结合家庭情况，选定适合的家庭理财目标和投资理财方案！

参考文献：《注册少儿财商指导师》教材。

 

2023年目标输出100篇文章，写文第13篇。

雨天☔️温度27度，温暖

我最近几年来一直都在操作的主要是可转债，有很多关注我的宝子主要都是新手，虽然之前一直写了很多可转债的教程，但是无不一例外的都要用到一些筛选网站。

我一直以为文章教程上只要自带步骤截图，大家就能灵光乍现，自己摸索熟透，原来我大意了～～兄弟们。原来很多人都还不知道这些必备网站和他们的使用方法。

所以这一期我就来写写可转债投资中用到的一些常用网站，和他们的各个网站的使用方法。不过每个网站其实功能都是很强大的，当然你开通了vip功能就可能更强大了（强大到可能你压根不会去使用这些功能）所以我这里涉及的网站使用功能主要围绕着可转债这个主题来讲解功能的（仅仅是我自己常用的筛选功能）。

经常看我文章的老粉都知道我是个啰里八嗦的博主，写一篇文章教程都为表通俗易懂，恨不得把所有细节都写上，确保宝子们看到文章的教程能自己上手就会，写完差不多都是8000-1w+的字了，通常自己写完就晕了。

所以我能不能在这里不要脸的向大家要个赞呀～～谢谢大宝字们了。磕头...

如果想做好可转债交易，集思录这个网站就是我们必须用的一个工具。

除转债外，低风险投资也是它的特色，这也是我开始学习低风险的入门网站。

集思录中提供打新股、可转债、REITs、债券、ETF、封闭式基金等数据服务和套利、轮动类投资策略。让我们可以在短时间内了解到各种投资的详细资讯，它也是市场上公认的老牌可转债投资网站。网站上能查询到可转债各种详细的数据，能够满足绝大多数投资者的需求。

集思录有APP和网页版2个版本，

网页版：

手机版：

因为网页版集思录信息更加丰富，可以让我们做很多可转债或者正股的策略。通过强赎和回售，我们可以做的策略为博弈强赎策略、博弈正股上涨策略、博弈回售策略。通过待发转债，可以做可转债打新、可转债配售策略等。

集思录-首页1-近期热点公告

位置：集思录-首页-公告栏

打开集思录首页，首先我们最先看到的就是公告栏，这里汇集了近期的热点信息。

扫一眼看看这些上市了可转债的公司有没有什么风吹草动，再看看自己持仓的转债里有没有被拉出来游街的上市公司。

例如今天买了红相转债、正邦转债、搜特转债的大伙可打起点心眼了，看看自己有没有持有，要不要考虑换仓。

2-市场温度计

位置：集思录-首页-右上角

右上角可以看到，有个跟踪A股市场冷热程度的温度计，十分有趣。平时打开的时候，可以稍微扫一眼，可以比较直观看到A股当前所处的历史位置，判断市场估值状态。

3-可转债等权指数

位置：集思录-首页-可转债等权指数

位置：集思录-实时数据-可转债等权指数

反映可转债的市场状况，我们一般会看“转债等权指数”这个指标，

除了转债等权指数，全市场“平均数价格”、“中位数价格”、“平均溢价率”、“平均双低值”等重要指标，都在图中显示。

可转债等权指数：

等权纳入全部上市交易的转债为成份；

2017-12-29日为基准日，基准1000；

指数剔除停牌的转债，复牌后再重新加入；上市第二个交易日加入，退市剔除；

指数不计入利息；

看不懂我上面的描述没关系，我们就看看最近可转债指数现在是多少点，中位数价格是多少，

现在有便宜可转债的数量，市面上大概有多少个？市场火不火热？

经常瞄一瞄就会心中有个前后对比的标准。

集思录-投资日历1-投资日历

位置：集思录-投资日历

集思录里还有一个【投资日历】功能，我们可以在其中看到今天都有哪些公司分红，有哪些新股新债可以打。而且页面设计清晰明了，是个讲究人~

但是我们只用作可转债投资使用的话，就只勾选可转债相关的就好了。

集思录-实时数据（重点板块）1-集思录-实时数据-可转债

打开这个页面，我们首先看到的是一个密密麻麻的表格

细看表格右上角，可以发现目前市面上共有495个转债在流通，

所以下面就是市面上495个转债的数据简略汇总表格。

（1）数据简略汇总表格

这张表格的第一行是我们重点需要查看的地方。

指标很多，新手肯定感觉密密麻麻的，那究竟我们需要留意哪些指标呢？

下图我给大家用小红勾勾选了出来。

我们再细细查看一下，发现某个转债后面还有一些五颜六色的标点符号，是什么意思呢？

●强赎天计数的5种【感叹号❗️】情况

灰色!: 公告不强赎

蓝色!: 已满足强赎条件

橙色!: 公告要强赎

红色!: 已公告强赎/临近到期

●正股名称后出现了R，其代表是融资融券的标的股票。

●转股价一栏【*】

一个【*】代表下修过一次,

【***】表示转股价下修过3次

如果是转股套利，怎么利用集思录看数据呢？

表头每个【类目】点击，都可以选择升序或降序排列，

如果是转股套利，我们需要找到溢价率为负数的可转债，

这时我们只要点击表头的【溢价率】数据可以选择升序或降序排列，很方便清晰。可以说每一个套利人必备了。

（2）转债筛选栏

这里还有个非常粗略的筛选，但不是特别好使。

曾经我也是经常用集思录筛选可转债，那时候免费的筛选指标还比较多，但是后面更多的筛选指标都需要开通会员才能使用，都归类到了【自定义数据列表】里了，有条件的同学可以开通来使用。

这里的筛选栏，在【宁稳网】是免费的，所以我会结合【宁稳网】来使用。

关于筛选指标工具使用这块，我介绍宁稳网的时候，会补上，集思录和宁稳网是交替使用的。

（3）单个转债详表

拿【现代转债】举例

点击大表格的转债代码，可以看到【现代转债】的详细数据

每个上市公司发布可转债的时候，都会发布它们公司的《募集说明书》，

集思录的表格就是募集说明书的简略版，就是把募集说明书的重点信息都提取出来了，汇总成的表格。

这个表格汇集了【现代转债】的所有的你想关注的信息。

a、相关公告

毕竟是爬取出来的数据，最准确的肯定还是【现代转债】公司发布的《募集说明书》

在哪里找呢？

转债详表右手边的【相关公告】会罗列了该公司的所有公告，

例如【提示强制赎回公告】、【付息公告】、【募集说明书公告】等等，有必要的话，自己都可以去翻一翻。

b、30天历史数据

这个板块主要看【成交额】和【换手率】，主要看看这个转债最近的活跃程度。

c、转债十大持有人

这个板块主要看看有没有一些可转债的知名大佬加仓，这只是个加分项，有大佬在的话，说明某个时候有拉升的可能，有可能加快了转债上涨的时间，但也不是说是一定必要的。

这一块的话，集思录需要除会员外，还要单独收费，我觉得实属没必要了。

因为这个十大持有人，在【同花顺】的F10里，是免费的。

有兴趣的话，可以查看我以往写的文章，里面有怎么抓大佬的详细教程：

2-集思录-实时数据-强赎

位置：集思录-实时数据-可转债-强赎

这个板块主要是搜集了市面上所有可转债的【强赎状态】和【强制赎回条款】，

一般【已公告强赎】的可转债会在表格最上层，

还有一些还差多少天，公司就可以满足强制赎回状态的【天计数】。

3-集思录-实时数据下修

下修板块里最重要的功能就是我下图打框的位置了，但是都需要开通会员才能查看到，但其实【下修板块】和【回售板块】这2块我也是不经常查看的，所以没有没有买会员的必要 。

4-集思录-实时数据-回售

这个板块收集了市面上所有转债的【回售情况】，

不过大部分情况下，公司一般不会让它触发回售的。这个板块比较少看。

5-集思录-实时数据-待发转债

这个板块也是我常用的板块，我在浏览器设置了每次打开网页首先弹出的页面，每天一打开网页即可弹出，我随眼一喵，就可以知道今天哪些转债可以申购，哪些转债准备上市，自己有没有持有？

这个板块比较重要的数据，我在下图打了个勾。

而且这一块是强权配售小伙伴们重点查看的一个板块。

有些可转债抢权配售从【发审委/上市委通过】就可以进行埋伏了，也是通过这一个板块进行查看。

详细的抢权配售教程可以查看我以往写过的文章。

集思录-社区-知识库

因为集思录不允许新人发帖，所以这个板块，我几乎很少用到，大家也可以看看里面的一些帖子的经验分享。

如果看完了这个网站你还不会使用集思录看转债数据，其实是你可能正在一眼十行的看我的文章，却没有跟着一步步去打开网页详细找这些数据。

下一篇文章，我主要把一个可转债最主要的信息给标记出来，做成一个可转债数据分析表格，表格里都是你需要寻找的关键数据，在这些网站上给我找出来，填在表格上，填完后，你心底里就会对这个转债能不能买进心里会有70-80%的底了。

敬请期待哦....

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