2022年“十一”期间，赵律师发布了文章《哪些民间借贷不受法律保护，借了白借？》，引起了很多网友粉丝的讨论与留言，其中就提到了知名演员胡军代言的X富平台的网络借贷与理财的案件，今天我们就来说一下非法网络借贷那些事儿。

大家知道，国家支持正规的民间借贷、网络借贷，对于缓解资金融通、加大资金流动都起到了很大的作用，但是，随着互联网的发展，一些网络融资、理财、借贷平台明显偏离了监管要求，甚至沦为了违法犯罪的平台，给广大人民群众造成了极为严重的损失，也对社会稳定与治安造成极大的隐患，为此，在2016 年 4 月，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对 P2P 进行重点整治，并在2018年开展打击非法集资犯罪专项行动，共立非法集资案件3.2万起，涉案金额9576.6亿元，依法查处P2P网贷平台1066个。经过三年的严厉打击，全国实际运营的 P2P 网贷机构已在 2021 年 11 月中旬完全归零。P2P网贷平台非法集资等违法犯罪行为受到了沉重打击，2022年，政府，司法对于网络平台的非法理财与借贷继续予以严厉打击。

要说明的是：对于正规的民间借贷，网络借贷还是依法受到法律保护的，借款人欠款不还的，还是要受到法律惩戒的。

我们结合胡军代言的X富的司法判例来学习。

一、上案号，看法院判决：

案件经过了仲裁、中级人民法院审判、省高院审判终审裁定，法院认为：

北京玖富普惠信息技术有限公司未取得金融监管部门的批准，利用互联网信息技术，搭建融资业务平台，从事资金融通业务牟利，违反了《商业银行法》《证券法》《银行业监督管理法》及上述《通知》的规定，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，此行为不具有合法性，恒元公司全程参与上述资金融通过程，其受让的债权亦不具有合法性，人民法院无法予以执行，商丘中院裁定驳回恒元公司的仲裁裁决执行申请，并无不当。

二、法律依据

依据中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行于2018年4月16日发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）第三条、第四条、第五条规定：未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动；民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷；对以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为应予严厉打击。

注意：这里针对的是X富平台作为出借人与借款人之间的（也就是你向平台借款的）因借贷引发的仲裁、诉讼、执行等法律不予支持；

对于X富平台作为借款人与出借人之间的借贷纠纷（也就是平台向你借款融资的）不予置评，实际上，X富平台数百亿的借贷款项无法回款兑现，由此产生了大量的纠纷与诉讼及严重的社会不安。根据法律规定，X富平台对此还要承担还款责任的。

律师评论：

本律师在前面的《哪些民间借贷不受法律保护，借了白借？》文中说过了：

1、对于一般的民间借贷，借款人“欠债还钱天经地义”；

2、对于涉及违法导致借贷合同无效的，除本金必须偿还外，根据借贷双方的过错，再来裁判利息、逾期利息、违约金等费用是否支持偿还；

3、对于涉及非法犯罪的借贷，法院不予支持，借贷双方还可能因此受到法律惩罚。

4、具体到X富平台，根据笔者对各地法院相关案件的审判的研究分析，发现，法院主要依据上述提到的法律法规，对于这种未经许可的非法网络借贷并且在债权转让、仲裁程序、裁决送达等存在严重违法行为的不支持平台的索要借款的诉求；但笔者也看到一些法院判例，对于没有其他违法情节，借贷双方都认可的借贷，借款人还是要承担还款责任的。

律师感言：

关于网络借贷逾期是否纳入征信，我们回头专门开一篇文章讲解金融机构的贷款、有牌照的地方金融机构与非金融机构的贷款、经过许可的网络借贷、未经许可的小额贷、非法网络贷款的是是非非。

就本篇文章司法系统提到的X富平台属于未经批准的放贷平台，且有其他导致借贷无效甚至涉嫌违法的情况，法律当然不支持了，实际上很多小额贷、非法网络借贷往往也面临着同样的问题，这就是为什么这些网络借贷平台在借款逾期后不愿意通过法律渠道，而是通过催收或者第三方恶意暴力催收的主要原因。

但是需要提醒的是：网络借贷涉嫌违法甚至犯罪的，因借贷产生纠纷的，法律不予支持，但不代表借钱就不用还了，涉及犯罪的，公安机关可能会予以追缴。

网络借贷有风险，借贷双方要谨慎！

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我是赵荣先律师，擅长民间借贷、逾期账款催收与执行、公司解散与清算、劳动纠纷与仲裁、个人征信积累与维护及限高、失信解除等法律问题解决，欢迎关注或私信我

考虑一千次，不如去做一次。迈出第一步，才有机会获得自己想要的东西。想做的事情，只要有能力做，那就不要等。时间会让我们变成更好的自己，前提是我们愿意努力向前。

今天，我们学习签订融资协议，主要把准9个妙招内容——

1、估值。估值比较重要，但是不是最重要的。融资成功才是最重要的。所以在融资能成功的前提下去谈高估值。最有效的方法就是敢于在估值上吃亏。

2、股权出让比例。融资的股权出让比例最好低于 20%。以融资成功为基本前提。

3、优先清算权。优先清算权指公司在破产清算或被收购时，投资人首先从可分配的总额中先分配投资 款的 X 倍，剩余部分全体股东按各自持股比例再分。也就是投资人可以先分一部分钱，然后再分一部分钱。 优先清算权条款几乎所有的投资人都会要求，这个条款一般都会有。但是条件可以谈。要尽可能地把优先倍数压低，越低越好。

4、优先分红权。优先分红权指投资人作为优先股股东有优先于普通股股东分配投资额一定比例股息的 权利，然后与其他股东分配剩余股息。这个条款可以接受。

5、增资权。增资权指投资人完成本来投资后，可以在公司下一轮或一定期限内以事先约定好的价格追 加投资，购买公司一定比例的股权。增资权的本质是期权，对创业者没有好处，对投资人有好处。要尽可能 地拒绝这个条款。

6、赎回权。赎回权指投资人有权要求创始人或公司全部赎回或部分赎回投资人所持有的股份。赎回价格一般为投资金额加上每年 X%的固定收益率。赎回权给了投资人一个稳妥的退出渠道。绝大部分投资人都会要求 赎回权。可以拒绝，但是如果必须要接受的时候，只能以公司的身份接受而不能以个人的身份接受。不然后期可能会因被迫赎回而破产。

7、强制出售权。投资人有权要求主动退出并强制公司创始人和其他股东一起向第三方转让股份。投资 人为什么会要求其他人一起卖出。这是因为第三方可能打算控股公司，如果只有很少的股份，第三方就不买了。为 了提高退出的成功率，所以就有了强制出售权。要尽可能的拒绝这个条款，如果必须要接受，就要加上对己有利的限制性条件。

8、董事会席位。派董事入驻董事会是投资人控制或影响公司决策的主要手段。有限责任公司的董事会成员为 3-13 人，股份有限公司的董事会成员为 5-19 人。但是为了减低沟通成本，董事会成员人数不要太多。有 限责任公司的董事最好不要超过 5 人，股份有限公司的董事最好不要超过 7 人。可以让投资人派董事进入董事会， 但是要确保创始人团队控制一半以上的席位。另外对于持股比例小于 10%的投资人，尽量不要让他们进入董事会。

9、对赌条款。对赌协议指创始人在约定期限内没有完成约定目标，则必须通过现金、股份、股份回购 等形式对投资人进行补偿。不要接受对赌协议，除非公司融不到钱马上就死了，否则不要接受任何形式的对赌条款。

10、一票否决权。一票否决权很容易理解。一票否决权可以有。但是要限制范围。要把一票否决权的范围限定在对投资人利益有重大损害的重大事项上。

以上是融资协议的重要内容，要和律师认真研究，争取把融资各个条款对公司的伤害降到最小。

当融资协议签完以后，如无特别，可以等待融资款到账了。

（理财人生系列之三十八）

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道

8月2日，成都银行（601838.SH）发布公告，宣布将聘任龚民、罗结、陈海波担任副行长，任职资格尚待监管部门核准。

成都银行近年来业务规模快速增长。截至2021年末，成都银行资产总额超7600亿元，存款和贷款规模分别同比增长22.28%、37.16%。去年全年,成都银行实现营收178.9亿元，归属于母公司股东的净利润 78.31亿元。

成都银行理财业务也发展较快，理财产品规模已突破630亿元。此前该行曾提出设立理财子公司的规划。8月5日，成都银行内部人士告诉《华夏时报》记者，该行在组织架构、风险控制、人员配置、系统建设等多方面已做好充分准备，积极筹备理财子公司报审工作，具体设立时间将依据筹备情况和监管机构批准节奏而定。

聘任3位副行长

8月2日，成都银行发布了关于行长助理、董事会秘书罗铮辞职的公告，罗铮因工作调动，申请辞去职务。罗铮在任职期间，勤勉尽责，为成都银行首次公开发行股票并上市做出了突出贡献。

同日，成都银行公告显示，同意聘任龚民、罗结、陈海波担任副行长，成都银行还将聘任罗结担任董事会秘书。任职资格尚待银保监会四川监管局核准，3人将在监管部门核准后正式履职。

据披露，龚民为四川大学光学专业毕业，理学学士，四川大学工商管理硕士，工程师。

龚民曾就职于成都灯泡厂、成都中小企业信用担保有限责任公司、成都中小企业融资担保有限责任公司、成都文化旅游发展集团有限责任公司等，现为成都银行总行首席客户经理。

罗结为西南财经大学金融学专业毕业，硕士研究生，经济师。罗结曾在央行系统工作多年，曾任职于中国人民银行四川省分行、中国人民银行成都分行、中国人民银行楚雄州中心支行等，现为成都银行行长助理。

陈海波为四川师范大学会计学专业毕业，管理学学士，西南财经大学工商管理硕士。此前，陈海波曾任成都银行青白江支行办公室主任、彭州支行行长（代行职务），资阳分行行长、重庆分行行长等职务。

截至 2022年8月1日，龚民、罗结、陈海波分别持有成都银行股票0股、47000股、65000 股。

资产质量较好

年报显示，截至2021年末，成都银行资产总额、存款和贷款规模分别为7683.46亿元、5441.42亿元、3896.26亿元，分别较上年增长17.77%、22.28%、37.16%。

贷款方面，成都银行在文创领域推出了特色产品。截至2021年末，成都银行文创类信贷余额同比增长22.75%。该行内部人士告诉《华夏时报》记者，依托文创专营支行和“文创通”产品，成都银行在文体旅游、创意设计和传媒影视等领域不断发力。6月2日，成都市文产办正式出台《成都市文创行业“促发展保运转”纾困扶持若干措施》，正式启动“2022文创通同舟行动”，精准帮扶文创企业融资贷款，贷款利息补贴比例提升至80%，担保费补贴按照实际发生担保费用的100%执行。

另外，值得注意的是，《成都银行股份有限公司公开发行A股可转换公司债券2022年跟踪评级报告》（下称《评级报告》）显示，截至2021年末，成都银行个人贷款余额982.12亿元，其中个人购房贷款余额850.28亿元，占贷款总额的21.88%。虽然个人购房贷款增速有所放缓，占贷款总额比例有所下降，但《评级报告》认为，成都银行的房地产贷款占比较高，需关注房地产市场波动及政策调整对相关业务发展及资产质量的影响。

近期，一些地区的楼盘出现了房贷断供的现象。对此，成都银行内部人士对《华夏时报》记者表示：“针对近期个别房地产企业风险暴露、住房开发项目延期交付情况，我行高度重视，经初步排查，成都地区涉及本行规模极小，总体风险可控。”

总体来看，成都银行资产质量较好，截至2021年末，其不良贷款率降至1%以下，为0.98%，此前2019年和2020年的不良率分别是1.43%和1.37%。该行的拨备覆盖率较年初提升109个百分点至402.88%。

此前银保监会曾提出，鼓励拨备水平较高的大型银行及其他优质上市银行有序降低拨备覆盖率，释放更多信贷资源。

对此，成都银行内部人士对《华夏时报》记者表示：“我行从经济周期波动影响来考虑未来拨备覆盖率的策略，维持相对高的拨备覆盖率可更好应对极端情况下因经济持续下行可能导致的信贷风险升高。近年来，我行资产质量持续向好，未来不良贷款率有望进一步下降。下一步将认真研判宏观经济金融形势，在经营和资产质量良好的基础上，遵循政策导向和市场导向，合理确定拨备覆盖率水平和拨备计提的具体策略。”

积极筹备理财子报审

理财业务方面，截至2021年末，成都银行理财产品规模突破630亿元，较年初增加百亿元以上，增幅达19.48%，实现理财中间业务收入3.76亿元。成都银行加大净值型理财产品发行力度，推进存量理财业务规范，已完成理财业务全面净值化转型。

目前，已有7家城商行成立了理财子公司，近日，齐鲁银行也宣布拟出资10亿元发起设立理财子公司“齐鲁理财”。成都银行也曾于2019年提出了设立理财子公司的规划。成都银行内部人士告诉《华夏时报》记者：“我行在组织架构、风险控制、人员配置、系统建设等多方面已做好充分准备，积极筹备理财子公司报审工作，具体设立时间将依据筹备情况和监管机构批准节奏而定。”

截至2021年末，成都银行共有分支机构224家。成都银行下设2家控股村镇银行，即四川名山锦程村镇银行和江苏宝应锦程村镇银行，持股比例均超过60%。成都银行还发起设立了四川锦程消费金融，目前持股38.86%。

去年,成都银行营业收入178.9亿元，较上年增幅达22.54%，归属于母公司股东的净利润 78.31亿元，较上年增幅达29.98%，ROE达17.6%。

《评级报告》指出，2021 年，成都银行主要通过利润留存补充资本，但由于业务快速发展加大了对其资本的消耗，其面临一定的资本补充压力。

《评级报告》也透露，2022年3月，成都银行成功发80亿元A股可转换公司债券，考虑到上述可转换公司债券未来转股的概率很大，将一定程度上对其核心资本进行补充，需持续关注可转换公司债券对资本的补充效果。

《中国经济周刊》记者 石青川 | 全国两会报道

金融是现代经济的核心，无论是全面推进乡村振兴，还是加快建设农业强国都离不开金融的有效支持。

2023年全国两会前夕，全国政协委员、重庆市教育委员会副主任温涛受农业农村部委托，对农村金融进行专项调研。他发现，农村金融改革以完善基层服务体系和普惠金融为突破口取得明显成效。但是，农村金融仍然存在传统普惠性金融服务难以有效对接乡村产业发展新需求、产品和服务供给单一、信用体系建设存在短板、数字金融服务供给滞后、传统金融服务需要改造升级等问题，亟需进一步深化农村金融改革创新，以高质量金融服务全面推进乡村振兴和加快建设农业强国。

温涛调研四川、湖南等五省份农村金融情况时发现，目前农村普惠性金融服务难以有效对接乡村产业发展新需求。新型农业经营主体实现规模经营以及拓展供应链、价值链的生产性融资困境没有得到根本性扭转，资金短缺仍是其发展中的最大难题；发现近30%的农户未参与乡村产业融合发展的最大制约因素同样在于资金约束。

农村金融市场的产品和服务供给单一、农村信用体系建设仍有短板、乡村数字金融服务供给滞后也存在问题。温涛调研发现，银行类机构在乡村“一股独大”， 只有 8.6%的新型农业经营主体和1.88%的农户在贷款时得到了担保支持；仅有43.38%的新型农业经营主体、23.58%的农户购买了农业保险。尽管62.82%的村落实现整村授信，但总体授信额度不高，平均约7万元，70%以上的新型农业经营主体认为授信额度难以满足融资需求。参与过线上融资和理财的新型农业经营主体和农户占比分别仅有14.38%、7.65%和7.81%、3.53%；制约因素中，“难以掌握数字技术”“数字金融素养不高”的占比分别为28%和25%。

温涛还发现，乡村传统金融服务需要改造升级。农村中小金融机构整体停留在传统业务层面，抵押贷款和信用贷款等传统业务占比超过80%，新型农业经营主体和农户参与供应链融资分别仅占比4.86%、1.28%。

对此，温涛建议，首先要强化机构责任担当，创新驱动农村金融服务供给侧结构性改革。一是加快改造扶贫金融组织，健全产业金融和普惠金融相结合的农村金融服务体系。二是推进政府协同各类金融机构联合创新，破解金融服务乡村产业发展的制度和技术瓶颈。三是激励金融机构将金融科技与本地产业特色相结合，加快推进农业供应链金融创新，延伸新型农业经营主体的服务范围。

同时完善各类金融互补合作机制，促进农村金融市场协调发展。一是积极引导各类金融重塑分工协作、明确定位的乡村伙伴式产融关系，既要促进银行类机构业务拓展，更要加快在保险、担保、证券、租赁、期货期权等领域形成全面配套和协同服务。二是真正建立健全利益共享、风险共担机制，积极探索银行与保险和担保的长效合作机制，提高和扩大农业保险和农业担保覆盖贷款产品的水平和范围。三是应用好农村产权制度改革成果，促进农村土地、房屋、山林、农业设施等通过出租、抵押、合作或者入股等方式实现资产资本化，提高农业直接融资比重。

还应加快绿色金融服务创新，推动农业农村经济社会绿色低碳转型。一是重点围绕现代育种、绿色农业技术、绿色农机装备、智慧农业等加强金融服务供给。二是将保护生态环境、应对气候变化作为重点领域，积极构建涵盖信贷、保险、投行、碳金融等的多层次立体化业务体系推动农业生产方式绿色转型。三是提升对农业农村基础设施领域的金融支持力度和贷款覆盖率，推动乡村实现绿色转型。

需要建设开放型乡村金融信息平台，打破经营主体数字“鸿沟”。一是加快新一代信息基础设施向农村延伸，促进传统设施数字化改造。二是依托金融、农业农村、大数据等部门协同构建经营主体的信息共建共享机制与平台。三是建设多元化乡村数据采集渠道，健全新型农业经营主体信用档案，保障数据信息时效性。

此外，要加大村级金融服务站建设力度，促进农村数字金融服务共享。一是由政府统一建设标准，并委托第三方专营机构进行管理和维护。二是通过线上金融超市、需求信息发布，打通供需信息堵点；通过线下数字村站建设接地气，降低金融服务成本。三是配齐配强管理人员，依托村站及相应专营机构培育高素质农民，增强这一群体应用数字技术发展生产能力和提升金融风险意识。

与此同时还应注意风险，建立风险防控长效机制，确保农村金融高质量服务的可持续性。一是形成政府与各类金融机构的工作合力，利用大数据手段建立风险预警机制，针对不同类型农村金融机构制定差异化的监管标准和方法。二是通过完善农村金融科技监管机制，确保数据安全和风险防范。三是确立包含合规目标治理、数字技术治理与金融市场监管“三位一体”工作框架，构建覆盖乡村实体经济、线上线下金融服务体系、数据网络空间的全面防控金融风险机制。

责编：吕江涛

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