顶端新闻·河南商报记者 金艾琳

个人养老金来了，你交不交?

11月25日，随着个人养老金制度启动实施，北京、上海、广州、西安、成都、郑州等36个城市开始了试点。在此之后，多家银行宣布正式上线个人养老金业务，提供账户开立等服务。

这几天，多家银行、保险机构开始纷纷抢滩个人养老金市场，推出了一系列开户优惠政策，一些机构的个人养老金业务“首单”也开始落地。

那么，为什么开个人养老金账户?别人是怎么考虑这事儿的?顶端新闻·河南商报记者采访了3位已经开立个人养老金资金账户的朋友，来聊一聊他们对于个人养老金的看法，供你参考。

“随着年龄增长，我将养老放入了人生规划当中”

在北京工作4年半的张丽(化名)告诉顶端新闻·河南商报记者，在银行上线个人养老金业务之后，她第一时间开通了个人养老金账户。

“前几年肯定不考虑这些，觉得离自己很遥远。但随着年龄增长，养老已经进入了我的生活规划当中。”张丽说，看到有相应的税收优惠，她决定开通养老金账户。

根据《个人养老金实施办法》，参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。

11月28日，多家基金公司的首批养老目标基金Y份额开卖。这也意味着，有更多个人养老金产品可供选择。

“据我观察，现在各大商业银行实际可以销售的产品并不相同，个人养老金理财产品的名单还没有公布。”张丽说，这就好比新开的饭店已经装修好了，不过菜单还没有。

当被问及购买哪些产品时，张丽告诉顶端新闻·河南商报记者，根据她的了解，不同银行上线产品时间是不一样的，她目前还在观望当中，并没有着急行动。

“希望几十年后的养老品质高一些”

相比于张丽看好个人养老金的税收优惠，在沈阳从事金融方面工作的李佳(化名)表示，她更关心未来养老是否能够安心。

2020年第七次全国人口普查数据显示，我国65岁及以上人口为19064万人，占13.5%。人口老龄化程度加深，如何优雅“老去”，成为了很多人关注的问题。

在个人养老金制度启动实施之前，李佳早就做好了功课。在她看来，作为第一支柱的基本养老保险和第二支柱的企业/职业年金可以实现的替代率较低。而随着老龄化社会的到来，李佳预判未来的养老金替代率会进一步降低。“我还是希望几十年后的养老生活品质能高一些，每年交一些钱可以安心一点。”

对未来的不确定性，让李佳逐渐开始形成养老计划。不过她也发现，各大行为了争夺个人养老金市场，福利也不少。很多身边的朋友为了前期的“开户大礼包”或福利金活动，纷纷开户。

“个人养老金资金账户是有政策支持和税收优惠的一个账户，我觉得还是需要根据当前和未来的收入预期，来进行一个判断，不能盲目的进行开户。”李佳说。

“我还需要了解更细化的解读”

已过而立之年的杜明(化名)在郑州工作，拥有一双儿女的他，目前正处于“上有老，下有小”的阶段。相比于大部分30岁以下的“打工人”，杜明工作压力和生活压力相比更加集中。

杜明告诉顶端新闻·河南商报记者，自己前两天开了个人养老金的账户，不过操作体验不是很好。

“上传身份证和人脸识别反反复复弄了好多次都没有搞好，第二天才把账户开好。”在开好之后，杜明了解到，在他开户的第一天，很多人都在投诉反映问题，第二天系统做了一定程度的优化，开户也就顺利了。

杜明告诉顶端新闻·河南商报记者，个人养老金账户的“争夺战”也很激烈。“感觉大家很‘内卷’，好几家办理过业务的银行都给我打来电话，确实很为难。”杜明介绍，好多银行都有任务在身，压力很大，他思考再三，选择了一家股份制商业银行。

“我觉得，未来在政策解读和系统操作上应该更成熟、更细化。”杜明提出了建议。他认为，一些银行的操作体验还需要提升，针对一些不了解相关政策的人群，是否在操作过程中添加一些项目的解读，让客户更加理性的判断自己是否真正需要开设个人养老金资金账户。

除此之外，杜明表示，哪些人群更加需要开设个人养老金资金账户，也需要一个更加明确的标准界定。“因为这是一个封闭运行的账户，个人还是要考虑自己的收入水平。”

个人投资者如果想炒股，就必须先开通股票账户，但是一般开好户之后，只能交易上海交易所和深圳交易所的主板股票，就是60和00开头的股票。这只是基本款，除此之外其实还有很多权限和功能，可以根据各人的风险承受能力和需要进行开通，下面来为大家梳理一下。

一、创业板股票交易权限（可以交易3开头的股票）

创业板

1、交易经验满24个月。就是买入第一笔股票的时间到开通时的时间。

2、近20个交易日的日均资产(不包括融资)不低于10万元。

3、风险承受能力评估为"相对积极型"或者"积极型"。

同时满足以上条件即可在手机或者电脑交易软件开通。

二、科创板股票交易权限（可以交易688开头的股票）

科创板

1、交易经验满24个月。就是买入第一笔股票的时间到开通时的时间。

2、近20个交易日的日均资产(不包括融资)不低于50万元。

3、风险承受能力评估为"相对积极型"或者"积极型"。

4、通过科创板综合评估问卷测试(100分达标)。

满足以上条件的，年龄在70岁以下可以通过手机或者电脑交易软件进行办理，70岁及以上需要本人携带身份证到证券营业部办理。

三、融资融券（信用）账户

融资融券

1、年满18周岁且具备完全民事行为能力。

2、风险承受能力评估为"相对积极型"或者"积极型"。

3、从事证券交易的时间不少于6个月。

4、最近20个交易日的日均资产不低于50万元。

5、信誉良好，无违规记录。

同时满足以上条件，即可在交易日的9:30-15:00，携带本人身份证和银行卡到证券营业部进行开通。

四、股票期权账户

股票期权

1、最近20个交易日的日均资产不低于50万元。

2、在中国结算开立沪A满6个月并且已经开通了融资融券账户或具备金融期货交易经历；或在期货公司开户满6个月并且具备金融期货交易经历。

3、通过证券交易所组织或认可的期权知识测试且测试分数满足相应等级投资人要求；

4、具备相应等级的股票期权模拟交易记录和行权记录。

5、风险承受能力评估为"相对积极型"或者"积极型"。

6、不存在严重不良诚信记录，不存在法律、行政法规、规章和交易所业务规则禁止或者限制从事股票期权交易的情形。

同时满足以上条件，即可在交易日的9:30-15:00，携带本人身份证和银行卡到证券营业部进行开通。

五、港股通交易权限（可以交易香港一部分主板股票）

港股通

1、最近20个交易日的日均资产不低于50万元。

2、风险承受能力评估为“稳健型”、“相对积极型”或者“积极型”。

3、通过《投资者港股通知识测试》。

4、通过诚信评估。

5、申请开通沪市港股通权限的，要求上海证券账户已指定在开户所在的证券公司；申请开通深市港股通权限的，要求深圳证券账户托管在开户所在的证券公司。

同时满足以上条件即可在手机或者电脑交易软件开通。

六、可转换公司债券（可转债）交易权限

可转债

1、账户规范，账户状态正常，身份证明文件为有效期内的18位身份证。

2、近20个交易日的日均资产(不包括融资)不低于10万元。

3、参与证券交易24个月（含）以上。

4、风险承受能力评估为"相对积极型"或者"积极型"。

5、普通投资者需要进行《投资者可转债综合评估问卷》测评，得分90分为通过。

满足以上条件的，年龄在70岁（不含）以下的可在手机或者电脑交易软件开通；70岁（含）以上的需通过手机交易软件进行可转债权限的双录，双录审核通过后再进行可转债权限的开通，或者持有效身份证到证券营业部办理。

七、北交所股票交易权限

北交所

1、近20个交易日的日均资产(不包括融资)且此期间任意5日的日终资产不低于50万元。

2、交易经验满24个月。就是买入第一笔股票的时间到开通时的时间。

3、风险承受能力评估为"相对积极型"或者"积极型"。

4、通过《北京证券交易所股票交易权限知识测评问卷》（100分通过）。

满足以上条件的，年龄在70岁以下可以通过手机或者电脑交易软件进行办理，70岁及以上需要本人携带身份证到证券营业部办理。

八、新三板交易权限

新三板

1、开通不同类别合格投资者权限对资产有不同的要求：

（1）一类合格投资者（可以交易基础层、创新层的股票）：200万元及以上。

（2）二类合格投资者（可以交易创新层股票）：100万元及以上。

在满足以上对应资产条件的同时，近20个交易日的日均资产(不包括融资)且此期间任意5日的日终资产不低于50万元。

2、交易经验满24个月。就是买入第一笔股票的时间到开通时的时间。

3、风险承受能力评估为"相对积极型"或者"积极型"。

满足以上条件的，年龄在70岁以下可以通过手机或者电脑交易软件进行办理，70岁及以上需要本人携带身份证到证券营业部办理。

九、退市整理期股票交易权限

退市整理期股票交易权限

1、近20个交易日的日均资产(不包括融资)且此期间任意5日的日终资产不低于50万元。

2、交易经验满24个月。就是买入第一笔股票的时间到开通时的时间。

3、风险承受能力评估为"相对积极型"或者"积极型"。

4、年龄在70岁以下（不含）。

同时满足以上条件即可在手机或者电脑交易软件开通。

十、私募投资基金合格投资者认证

私募基金

个人金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元(金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货权益等)。满足以上任一条件即可在手机交易软件开通。

十一、私募资产管理产品合格投资者认证

私募资管

1、具有2年以上投资经历（投资经历包括证券、基金、国债回购、期货、黄金、外汇、银行理财、资管计划、信托计划投资等）。

2、家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元。(金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货及其他衍生产品等)。

满足以上条件即可在手机交易软件开通。

十二、专业投资者认证

专业投资者认证

（1）II类专业投资者

1、净资产不低于500万元。

2、交易经验满24个月。就是买入第一笔股票的时间到开通时的时间。

（2）III类专业投资者

1、净资产不低于300万元。

2、交易经验满12个月。就是买入第一笔股票的时间到开通时的时间。

满足以上条件即可于交易日的9:00至16:00，在手机交易软件办理。

以上这12种权限，基本上都是需要满足相应的资金、交易经验、风险承受能力才能开通的。除了这些，还有其他的比如：“设置风险警示板权限”、“基础设施基金交易权限”以及证券公司独有的功能权限等，就不需要有太高要求了。随着证券市场的不断发展，以后还会不断丰富，来满足不同投资者的需求。

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