每经记者：袁园 每经编辑：廖丹

2月21日，“上海市消保委”微信号发布消息称，近年来，有关互联网保险产品赔付难的投诉呈快速增长趋势。特别是2022年，新冠隔离险产品在赔付中保险公司设置了层层障碍，消费者意见非常大。

《每日经济新闻》记者注意到，上海消保委提到的新冠隔离险投诉高的问题并非个例或只出现在单个地区，在全国范围内，新冠隔离险等类似的防疫险种都是投诉和纠纷的重灾区。

上海市消保委去年收到隔离险赔付难投诉近300件

2022年9月上海市消保委开展了对新冠隔离险产品赔付难问题的专项调查。作为疫情期间的一项新保险产品，保险公司理应就相关条款向投保人充分说明，尽到提示说明义务。但是相关保险公司在通过互联网销售新冠隔离险产品时，并没有以显著和易于消费者理解的方式对新冠隔离险的条款、特定语词的含义表达界定清楚。

基于上述情况，上海市消保委认为，消费者与保险公司对相关条款等有争议的，则应当按照符合社会生活实际的通常理解予以解释。

上海市消保委透露，通过对新冠隔离险产品的深入研究，发现互联网保险产品在消费者权益保护方面有“低进高出”的结构性问题。传统保险产品的特点是高技术性和高法律专业性，体现在合同条款中充斥了大量的技术术语和技术概念，在理赔要求中也有大量高专业性的法律条款。为此，对传统保险产品的营销也有十分严格的规范，比如说专业的机构、持证的保险销售人员、面对面的条款解释说明以及销售过程的视频音频记录等等。这种闭环就是高销售门槛和高理赔门槛，称之为“高进高出”。

但在以新冠隔离险为代表的互联网保险中，前端是低门槛快消化产品营销，后端则是高门槛传统型理赔模式。这种“低进高出”的做法对消费者不公平不合理，由此也引发了大量的消费投诉。

数据显示，上海市消保委在2022年收到了新冠隔离险产品赔付难相关投诉近300件。《每日经济新闻》记者注意到，新冠防疫险赔付难并非只存在于上海地区。

2月15日，中国消费者协会发布2022年全国消协组织受理投诉情况分析，其中提到，“新冠”保险套路繁多。中消协表示，疫情发生后，国内不少保险公司推出“新冠”隔离和感染相关保险，并在网络平台上售卖，成为网络保险领域的“网红”产品。但有不少消费者反映随着感染人数的激增，在理赔时遭遇各种“高门槛”。

建议健全互联网保险产品的规则体系

对于理赔难、高投诉等问题，上海市消保委建议，相关监管机构对新冠隔离险产品营销和理赔中消费者反映强烈的保险公司开展专项调查，督促相关保险公司切实保护消费者的合法权益。上海市消保委同时建议国家银保监会建立健全互联网保险产品的规则体系，让互联网保险更好地服务广大消费者。

作为一种创新型产品，疫情初期，保险公司及时推出“新冠险”，作为赠险保障身处抗疫一线的医护人员、疾控人员；此后，越来越多的保险公司拓展保险责任，保障范围覆盖至新冠肺炎感染风险；随着疫情的发展，一些创新产品从默默无闻，开始崭露头角，凭借投保便捷和保费低廉的优势，新冠隔离保险在各大平台收获流量，销量暴增，进入“热卖期”，成为互联网保险市场上的“网红产品”。

不过，随着防疫进入新阶段，尤其是防疫“新十条”发布后，多家保险公司对原有的新冠保险产品进行调整，对包含新冠确诊责任的保险产品采取了紧急下架的调整处理，与新冠隔离险相关的投诉也开始逐步走高。

“新冠防疫险最终出现理赔难，防疫政策调整是原因之一。”首都经贸大学保险系副主任李文中对记者表示，因为新冠疫情的传染性非常强，正常情况下属于不可保风险，保险公司之所以承保是以国家对疫情的严格防控为前提的，相关政策调整后就给保险公司带来了巨大的赔付风险。

此外，李文中认为这个产品的开发和设计过程中也存在问题。首先，保险公司在产品设计时也应该对此有所预见，考虑到政策调整可能带来的影响，并适当控制销售规模以控制承保风险。其次，如果保险公司在产品设计和销售时没有充分考虑到相关风险，实际业务开展中因防疫政策调整给公司带来亏损，公司也不应该在理赔时设置障碍，而应该珍惜与维护公司与行业形象，信守承诺，按照合同约定进行赔付。

其实产品创新并非坏事，但是创新需要有边界和规则。李文中认为，保险产品创新要遵循保险的基本原理，既能帮助消费者转嫁风险，又能有效控制承保风险。其次，保险产品创新要符合相关法律的规定与监管要求。再次，保险产品创新要真的能够为消费者提供有效的风险保障，不应有意设置文字陷阱逃避赔付责任。

每日经济新闻

互联网保险「分化」与「蜕变」：蚂蚁保、微保的「双城记」

原创 懂财帝 懂财帝 2022-10-19 10:51 发表于上海

 

◎懂财帝 (ID:znfinance) ｜ 嘉逸

 

 

登录支付宝或微信，进入蚂蚁保或微保，综合评估健康、财产状况，借助智能工具拆解分析保险产品信息和理赔条款，最后确认投保人信息，完成线上付费与投保。

 

这是近年来，中国保险消费主力——80、90后以及00后年轻人最新潮、最流行的购险方式。

 

并且值得注意的是，从投前到投后，互联网保险代销平台都没有强行推送硬广告，而是以柔性亲和的方式帮助用户理解保险，为其提供专业、个性化的产品配置策略和智能解析工具。

 

凭借着渠道与服务创新，蚂蚁保、微保们实现了指数级增长，它们已经成长为中国保险行业的重要一极。

 

蚂蚁保平台在截至2020年6月30日的12个月间，促成的保费及分摊金额高达518亿元，微保平台同年8月的活跃用户规模超过8000万。

 

但随着流量红利消逝，《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》等政策文件的相继出台，草莽时代很快终结。互联网保险代销随即转换到以“留量”、深服务为核心命题的新竞争阶段。

 

围绕这一行业趋势，懂财帝深入变革“风暴眼”，选取蚂蚁保、微保、水滴保、慧择作为样本分析标的，将尝试解答：

 

1 ｜ 互联网保险代销的核心价值是什么？

2 ｜ 互联网代销平台如何满足新客户群体的购险需求？

3 ｜ 竞争下半场，互联网保险代销平台如何突围破局？

4 ｜ 互联网保险代销未来的发展趋势与风险。

 

 

传统保险「高光消退」

 

 

根据《保险专业代理机构监管规定》，保险专业代理机构可以（1）代理销售保险产品；（2）代理收取保险费；（3）代理相关保险业务的损失勘查和理赔；（4）经营监管部门批准的其他业务。

 

换言之，互联网保险代销平台不能开发保险产品，其核心价值是渠道与场景。

 

对于传统保险公司而言，渠道就是生命线。安信证券分析师在研究报告中提到，“渠道之重，重于泰山。金融机构无论如何强调渠道的重要性都不为过。”

 

但研报也显示，大多数传统保险公司直到2017年才开始重点布局To C渠道。因为此前，在线下保险代理人“人海战术”驱动下，保险行业实现了超速增长。

 

2017年9月是转折点。受原保监会发布134号文影响，粗放的人力扩张模式陷入瓶颈。

 

据中国平安2018年披露的财务数据，报告期内，寿险及健康险NBV（新业务价值）增速为7.3%，而代理人渠道NBV增速仅为5.9%，旗下130余万保险代理人的人均NBV仅同比增长1.1%，拖累业绩增长。

 

与此同时，80、90后年轻人加速崛起，取代60、70后成为了中国保险消费的主力军。据复旦大学与平安人寿联合调研数据，2019年，80、90后新增保单占比已达48.9%。

 

但80、90后年轻群体并不喜欢被营销、被打扰，也不喜欢繁琐的保险条文。他们是互联网原住民，更青睐线上化的交流方式和互联网购险渠道。另外，他们还期待个性化的保险产品与智能化服务。

 

新客户需求不断涌现，缺乏互联网渠道、场景和思维的传统保险公司却难以承接。即便头部险企“重仓”数字化转型，但其线上触达客户的能力仍远逊于互联网保险代销平台。

 

 

截至今年6月底，平安集团个人客户数已超过2.2亿。但蚂蚁保背靠支付宝，潜在用户规模超10亿；微保背后的微信，月活近13亿；水滴保背后的水滴公司注册用户规模也已超过6亿。

 

流量场景方面，平安集团主要聚焦于保险、银行等金融场景，旗下汽车之家覆盖了交通出行场景，平安好医生覆盖了医疗健康场景。

 

但相比之下，蚂蚁保、微保间接覆盖的流量场景明显更为丰富多元，水滴保覆盖的场景更为垂直。

 

互联网时代，渠道场景为王。

 

为了保住渠道生命线，传统险企们纷纷“牵手”蚂蚁保、微保、水滴保等持牌的To C流量平台，以期提升获客及触客效率。

 

 

互联网保险代销「破局」

 

 

“互联网化并不是‘万金油’。”一位保险业资深人士表示，公域流量的“宽”和保障型需求的“窄”很难在互联网平台实现充分匹配。

 

事实也证明，与公募基金等理财产品相比，保险更为低频、购买链条更长。这就意味着，在前端，互联网保险代销平台必须更精准地找到有相应保障需求的客户群体。

 

要讨论这一问题，我们可以先分析蚂蚁保、微保、水滴保、慧择的流量属性与获客模式。

 

 

蚂蚁保是金融支付属性，本身与保险强关联。但由于支付宝平台上的金融产品众多，难以精准获客引流。因此蚂蚁集团于2018年10月推出了大病互助计划——相互宝，以打造一个与保险关联性更强的流量池。

 

公开数据显示，相互宝鼎盛时期的用户规模超过1亿，关停前的用户规模仍高达7500万。

 

微保是社交属性，依靠微信引流，一直较为佛系，极少打扰用户。

 

水滴保有两条获客渠道，一是水滴筹、水滴互助等自有平台，二是腾讯、百度、字节等公域流量池，其流量天然具备大病众筹、互助属性，与保险保障需求强关联。

 

慧择依靠微信公众号、微博等社交平台的意见领袖完成营销获客，其流量既有社交属性，也更聚焦于保险保障需求。

 

精准获客只是第一步，产品，尤其是引入个性化、差异化保险产品，才能更充分满足客户的保险保障需求。

 

 

四家保险代销平台的打法各有差异。蚂蚁保、水滴保选择了产品货架模式，并于今年创建了金选、精选评价体系来帮助客户减少信息差，希望将客户的保险保障需求与合适的保险产品相匹配。

 

不过，蚂蚁保对外公布了其金选体系的标准，而水滴保仅在精选页面展示了“产品百里挑一、高性价比、更多用户徐选择”的标签。

 

微保一直秉承着严选策略，平台只联手市场头部15%的保险公司。

 

慧择是货架+顾问模式，意在通过线上保代的顾问式服务来促成交易。

 

上文提到，互联网保险代销平台没有开发保险产品的资质。但现实中，他们可以基于用户数据，将需求反馈给保险公司，共同打造出差异化的保险产品。如微保联合镁信健康、泰康在线共同推出的药神保，慧择与国联人寿等险企共同推出的达尔文系列。

 

目前来看，四家平台均以C2M模式联手险企发布了特色保险产品。但蚂蚁保、微保的产品差异化能力明显更强，两个平台还代销了宠物险。

 

“完整的产品应当是产品本身+配套服务。”中信建投证券分析师认为，保险服务创新将构建护城河优势。

 

在懂财帝看来，互联网流量见顶的大背景下，进阶深服务将是互联网保险代销平台“留量”的关键。

 

 

玩家们早已嗅到了行业变革的气息。代销平台均在重要位置设立了保险投教专区，通过问答、直播、文章等柔性亲和的形式，来唤起客户的保险保障意识。

 

打造数字化、智能化工具和服务是近两年的行业潮流，代销平台之间的能力相对同质化。

 

在投前，四家平台均能为用户提供智能顾问分析和保险方案定制服务。在投中，智能保费测算、保险条款智能解析亦是标配能力。在投后，保险管家和相关理赔服务工具均已上线。但其中，慧择推出的保单托管服务较为创新。

 

生态服务能力是蚂蚁保、微保与水滴保、慧择之间的最大差异。

 

蚂蚁保、微保背靠蚂蚁集团、微信，能进一步为客户提供财富管理、医疗健康、交通出行等服务，最大限度延长客户的LTV。但水滴保、慧择的母公司的业务较为垂直，生态服务能力相对较弱。

 

 

「风暴」后重建

 

 

2021年8月，一声哨响，互联网保险代销草莽时代落幕。

 

银保监会在《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》中提出，将重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。

 

文件还要求，在互联网宣传和销售保险过程中不得使用误导性词语，停售产品须提前告知；禁止使用“零首付”“红包补贴”等字眼宣传销售。

 

实际上，监管风暴早在2020就已开始酝酿。当年9月，银保监会在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文中明确表示，网络互助平台本质上具有商业保险特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。

 

3个月后，《互联网保险业务监管办法》正式发布，明确了持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。

 

至此，网络互助“梦碎”，水滴互助、轻松互助、相互宝等平台相继关停，退出历史舞台。

 

蚂蚁保、水滴保两个平台都丧失一个与保险强关联的流量池，水滴保同时还丧失了一条重要的获客渠道。

 

但他们来不及惆怅，因为互联网保险代销行业已迅速切换至以“留量”、深服务为核心命题的新竞争阶段。中金公司预计，到2030年，中国互联网代销保险收入的潜在市场规模将超过6000亿人民币，是2020年市场规模的十倍。

 

6000亿蛋糕极其诱人，懂财帝认为，要想品尝奶油的甜蜜滋味，互联网保险代销平台必须回归核心价值：

（1）让不同层级客户的保障需求与合适的保险产品精准匹配；

（2）基于庞大的客户数据与精准的客户洞察，助力保险公司制定出更加普惠、更加个性化的保险产品，并帮助保险公司实现降本增效。

 

而这并不是易事。虽然蚂蚁保、微保、水滴保、慧择在产品端和服务端的能力已有很大提升，但他们都还未解决精准获客，以及引导客户从短期险向长期险过渡等诸多难题。

 

新的规则带来新的挑战，平台公司换帅，主动或着被动。2022年，蚂蚁保、微保曾经的核心掌舵人相继离职。

 

去年1月，原蚂蚁集团副总裁、蚂蚁集团保险事业群总裁尹铭离职。而几个月后，他又回归蚂蚁。今年7月，尹铭再度离职，加入阳光保险集团。

 

同月，微保董事长刘家明也正式离职。公开资料显示，刘家明是微保元老级人物，早期主要负责制定发展方向、搭建团队、申请保险代理牌照等工作。

 

蚂蚁保与微保均在风暴后调整，从业务到人事。而对于中小平台水滴保、慧择来说，潜在的流量危机或许是未来发展的一个大难题。毕竟互联网巨头家里还有“余粮”，而资本市场留给中小公司转型突围的时间却不多了。

 

参考资料：

1 ｜ 安信证券，张经纬，《保险行业专题：渠道之争，鹿死谁手？》

2 ｜ 中信建投证券，赵然，《重新审视互联网保险/保险科技的投资逻辑》

 

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。

 

－ FIN －

 

当前，最炙手可热的首推互联网金融。进入2015年，往年热炒的高送转、网游、矿产等概念并没有成为资金关注的焦点，而此前相对沉寂的“互联网金融”概念脱颖而出，以生意宝、邦讯技术、上海钢联为代表的相关个股表现异常突出。其中，生意宝隐约有成为龙头股的趋势，同时，近期公司被泽熙等逾20家机构调研，券商对公司的关注度也进一步提升。市场及政策面上的多重利好，已经为“互联金融”带来了足够的吸引力。消息面上，2月6日，央行研究局局长陆磊在解读降准时表示，“互联网金融就是有利于引导资金流向小微、三农的金融创新，在互联网技术的推动下，小微企业和普通大众能更便捷地获得金融服务，这个体系有利于更加有效地甄别谁是合格的融资者”。这是央行官员第一次在公开场合对互联网金融给出非常明确的肯定态度，上层的表态无疑成为助推股价的催化剂。

本文并不推荐已高高在上的“互联网金融”概念，旨在探究目前绝对低估，但后市爆发力极强的三只“互联网金融”新贵——海印股份、智慧能源、浙富控股。2月10日，智慧能源宣布1000万元增资随时融网络，持股20%；海印股份公告称拟1.75亿元价格投资获得商联支付51%股权。随时融网络与商联支付均为互联网金融领域内的企业。

智慧能源——2015年2月10日公告，公司出资1000万元增资北京随时融网络技术有限公司，占增资后其总股本的20%。公司将凭借北京随时融的金融服务平台，建立大宗商品和智能电工电气电商平台的信息流、物流和资金流的生态圈，实现供应链产销网的有效协同。北京随时融的战略目标定位为中国最大最专业的供应链互联网金融平台，曾荣获中国电子金融产业联盟和中国互联网协会互联网金融工作委员颁布2014年度中国互联网金融创新奖。

该股明显有大资金介入，但短线涨幅已大，请充分调整蓄势后逢低买入

全球首创的“一网两平台”电商模式——全面升级全球首创的“一网两平台”运行良好，于2012年9月成立一周年之际成功实现了全面升级；电缆网完成二次改版升级，实现自主知识产权，且成为业内流量最大网络媒体；电缆买卖宝完成新平台一期研发；中国电缆材料交易所实现交易品种的规范化和交收系统的优化升级。“一网两平台”将为电线电缆行业和上下游相关客户提供全方位的、更加完善的全产业链电子商务交易服务。2013年度，公司持续整合提升一网两平台，业务快速增长，并获得了国家工信部、江苏省企业转型升级专项奖励和“2013中国最佳商业模式奖”，买卖宝全年实现营业收入72547.15万元，同比增长65.72%，其中电缆网全年关键指标独立访问量达到758.44万次，同比增长359.66%，点击率达到2291.96万次，同比增长358.39%；交易所全年实现交收量321694手，同比增长33.52%，实现交收金额175.10亿元，同比增长25.33%；电缆买卖宝全年开发交易会员472个，同比增长505.13%，实现营业收入71806.98万元，同比增长66.06%。

请注意浙富控股是海隆软件第一大股东【持海隆软件16.43%股权(其定增购二三四五)】2014年9月，海隆软件完成定增收购二三四五网络100%股权，其中海隆软件向公司增发5740.56万股(约占海隆软件增发后总股本的16.43%)，增发价格14.96元/股，股份上市日期为2014年9月30日，锁定期36个月。公司的控股子公司吉隆瑞信直接持有二三四五38%股权，公司所持吉隆瑞信85.53%股权。2013年10月，公司与控股股东孙毅一起以7.6亿元收购二三四五增资扩股后的38%股权，其中公司出资6.5亿元，孙毅出资1.1亿元。

海隆软件2月12日晚发布定增预案，公司拟定增募资不超过48亿元，用于互联网金融平台项目、互联网金融超市项目及补充流动资金。公司股票将于2月13日复牌。

公告称，公司拟以不低于41.69元/股的价格，非公开发行不超过11513.55万股，募集资金总额不超过48亿元。其中，互联网金融平台项目总投资38.56亿元，拟投入募集资金36亿元，项目包括消费贷服务平台项目、网络微贷及投融资平台项目、互联网金融大数据中心建设项目；互联网金融超市项目总投资7.84亿元，拟投入募集资金7亿元。公司此次非公开发行拟以不超过5亿元的募集资金补充流动资金，未来主要用于互联网及金融相关行业的并购。

海隆软件表示，公司2014年9月顺利完成对互联网信息服务行业龙头企业二三四五的收购后，公司从软件行业进一步进入互联网行业，实现多元化经营战略。此次募投实施后，公司将形成互联网信息服务、互联网金融服务、软件外包服务三大业务体系，成为基于互联网平台的一流综合服务商。

公司同时公告称，公司拟将名称由“上海海隆软件股份有限公司”变更为“上海二三四五网络控股集团股份有限公司”。上述名称已获上海市工商行政管理局预先核准，将在换发营业执照后生效。此外，公司拟以自有资金投资设立互联网金融全资子公司——上海二三四五海隆金融信息服务有限公司，注册资本1亿元，专门从事互联网金融业务。

公司同日披露的年报显示，公司2014年度实现营业收入6.54亿元，同比增长64.14%；实现净利润1.18亿元，同比增长301.70%；并拟向全体股东每10股转增15股及派现1元。

浙富控股作为海隆软件第一大股东，受益匪浅啊

职业投资者都上的网站--淘股吧（微信号taoguba168）

 

　　欧比特公告，经审慎决策，公司拟启动“新一代宇航SOC芯片及星载平台计算机项目”项目工程。项目实施主体为珠海欧比特宇航科技股份有限公司；项目实施地点为珠海欧比特宇航科技股份有限公司园区内。项目总投资8.08亿元，资金来源为公司自筹、申请政府补助等。为此根据相关数据，整理出以下信息。

 

人工智能概念股涨幅排行榜

 

　　以下是部分龙头企业简介

　　海天瑞声：公司主要从事AI训练数据的研发设计、生产及销售业务。公司通过设计数据集结构、组织数据采集、对取得的原料数据进行加工，最终形成可供AI算法模型训练使用的专业数据集，通过软件形式向客户交付。

　　圣邦股份：公司是一家专注于高性能、高品质模拟集成电路芯片设计及销售的高新技术企业。目前拥有16大类1000余款产品，涵盖信号链和电源管理两大领域，包括运算放大器、比较器、音/视频放大器、模拟开关、电平转换及接口电路、小逻辑芯片、AFE、LDO、DC/DC转换器、OVP、负载开关、LED驱动器、微处理器电源监控电路、马达驱动、MOSFET驱动及电池管理芯片等。公司产品可广泛应用于消费类电子、手机与通讯、工业控制、医疗仪器、汽车电子等领域，以及物联网、新能源、可穿戴设备、人工智能、智能家居、无人机、机器人和共享单车等新兴电子产品领域。

　　财富趋势：公司是国内证券行情交易系统软件和证券信息服务的重要供应商，主要业务包括软件销售、软件维护服务和证券信息服务。面向证券金融机构提供包括软件销售、软件维护服务和证券信息服务的综合解决方案，面向互联网和个人证券投资用户提供包括行情、资讯和金融数据的证券信息服务。

　　同花顺：公司是国内领先的互联网金融信息服务提供商，产品及服务覆盖产业链上下游的各层次参与主体，包括证券公司、公募基金、私募基金、银行、保险、政府、研究机构、上市公司等机构客户，以及广大个人投资者。公司主要业务是为各类机构客户提供软件产品和系统维护服务、金融数据服务、智能推广服务，为个人投资者提供金融资讯和投资理财分析工具。同时，公司基于现有的业务、技术、用户、数据等多方面优势，积极探索和开发基于人工智能、大数据、云计算等前沿技术的产品和应用，以形成新的业务模式和增长点。

　　乐鑫科技：公司是一家专业的物联网整体解决方案供应商，采用Fabless经营模式，主要从事物联网Wi-FiMCU通信芯片及其模组的研发、设计及销售。除芯片硬件设计以外，公司还从事相关的编译器、工具链、操作系统、应用开发框架等一系列软硬件结合的技术开发，形成研发闭环。公司产品广泛应用于智能家居、智能照明、智能支付终端、智能可穿戴设备、传感设备及工业控制等物联网领域。

　　中科创达：公司是全球领先的智能操作系统产品和技术提供商。公司以智能操作系统技术为核心，聚焦人工智能关键技术，助力并加速智能软件、智能网联汽车、智能物联网等领域的产品化与技术创新，为智能产业赋能。

　　以上就是为读者们带来的人工智能概念股涨幅排行榜的相关信息，本文是根据有关数据及近期事件所撰写分析文章，并不构成投资建议，据此操作，风险自担！（本文属于非商业性文章）

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