在这个物价飞涨，工资不涨的年代。年收入15万，平均到每个月收入为1.25万。假如这个工资是两夫妻工资的总和，那么夫妻平均工资水平在6000-7000元左右。

按照智联招聘最新统计的2020年平均酬薪排名，这个工资水平处于二三线城市水平，远远达不到一线城市的平均酬薪标准。

从家庭资产水平来看，年收入15万，在家庭资产十等级中也仅仅处于第八个等级，离第一二等级还相差十万八千里。

由此可见，不管从个人酬薪排名还是从家庭资产排名，对于年收入在15万左右的的家庭，理财方面还有很大的提升空间。

俗话说:"你不理财，财不理你。"在理财当中有个重要的概念叫作"复利"。

什么叫复利，复利简单而言就是钱生钱，也叫滚雪球。

爱因斯坦说:"复利是人类发现的第八大奇迹，它的威力胜过原子弹。"

股票巴菲特成功的秘密也是通过复利，他说:人生就像滚雪球，重要的是发现很长的坡和很湿的雪。

在巴菲特投资生涯的50年中，平均年复合收益率为20.2%，他掌管的伯克希尔公司为他带来了高达904倍的收益。

或许你会说，我只是一个普通人，我们的家庭只是一个普通的家庭，也只有巴菲特才能做到那么高的年化收益率，普通家庭根本做不到。

好吧，我们把要求放低一点，虽然做不到每年年化收益率20%。但保守一点实现年化收益率10%，还是可以的。

我们不妨来计算一下，假如从现在开始每个月拿出1000元理财，在年化收益率10%的情况下，30年后，你将拥有207.9万。

假如从现在开始每个月拿出3000元理财，在年化收益率11%的情况下，30年后，你猜能够拥有多少资产？758.4万元，不可思议吧！

从这个例子不难看出，巴菲特所说的很长的坡实际上指的就是收益率，收益率越高，利息越多。很湿的雪指的就是本金，本金越多最后积累的财富越丰厚。

所以，即便是年收入15万的家庭也不要灰心，通过合理理财，家庭资产同样可以上一个台阶。

具体可以通过开源节流积累本金，合理资产配置提高收益率，最终实现财富滚雪球的目标。

想要理财本金变厚，最简单的方法就是节流。相比较而言，节流比开源更容易，节流只需要在现有的支出上做出一定的改变即可。

投二君收到很多入不敷出家庭的理财求助，其实最主要的一点就是控制不住支出。看到什么都想买，买来以后三分钟热度完了又开始扔。

这样岂能省下钱？其实省钱很简单，先学会记账。把每个月的家庭支出全部记录下来。

每月底复盘总结，看看哪些是必要支出，哪些是不必要支出。统计不必要支出总共花了多少钱。

比如，通过记账发现，一个月家庭开支1万，其中有5000都是自己控制不住欲望，所花的不必要开支。

那么从下个月开始做预算，预算控制在5000元左右。有了这个预算就像给自己的支出带上了一个紧箍咒，时刻提醒自己本月只有5000额度可用，千万别超支。

给自己一个心理暗示，你的行为自然会跟着心理暗示走。

即便是账也记了预算也做了，还忍不住花，那继续给省钱上一道枷锁，那就是先储蓄后消费。

每个月一发工资，把可以省下来的钱做强制储蓄，投入一年期银行理财产品。这种理财产品不但时间长可以帮你锁定本金，而且还能拿到4%的利息，一举两得。

俗话说:"只要功夫深，铁杵磨成针"，只要你有省钱的决心，就一定可以省下钱。

对于年收入15万的家庭来说，每个月节省5000元，一年也才6万，这远远不够。想要本金越来越多，最快速的办法就是开源。

假如两夫妻通过开源，能够多增加1万的收入，那么每个月将有1.5万，一年就有18万的本金。比单独节流增加的本金足足多了三倍。开源节流双管齐下，才是最快速积累本金的方法。

"副业刚需"年代，投二君身边十个就有九个开启了开源之路。

比如:

陈姐夫妇本职工作是公司职员，晚上两个人还经营了一家夜宵店；还有小徐本职工作是上海某国企的财务总监，私底下却是一家护肤品公司老板。

40岁的唐姐为了给家庭增加收入也不甘示弱，白天上班，晚上开始学习写作，最近通过写作投稿，每个月可以多赚3000元的额外收入。

其实人与人之间的差距，往往就在下班后的2个小时拉开的。

你把下班后2个小时用来刷剧，那么你的家庭收入就永远只能停留在15万左右。

而你把下班后的2个小时用来开源赚钱，你的家庭收入达不到富豪级别，至少也能达到中高等级别。

其实很多家庭也有开源的想法，只是苦于不知道如何开始，而迟迟没有开源收入。

在这里投二君给大家提供一些快速寻找开源的方法。其实开源主要就是从你自身优势、兴趣爱好、资源三个方面来开展。

再结合副业的三种特质:是否能够帮助别人、是否具有可持续性、是否具有复利效应。知道了这些你就不难找到副业了。

比如，你平时喜欢做美食，那么你可以把做好的美食放到朋友圈卖，只要你的手艺好，就不怕卖不出去；

比如，你工作经常需要做PPT，你也可以精进你的PPT技能，靠卖PPT模板赚钱；

比如，你的沟通能力强，你和小区的邻居相处得非常融洽。你也可以做小区团购生意，拉上自己的老公帮忙送货。夫妻搭档，干活不累，还能增加收入。

条条大路通罗马，开源路那么多，总有一条适合你。

如果说开源节流是为了增加本金，那么合理的资产配置便可以提高收益率。

提到家庭资产配置不得不提有名的"标准普尔家庭资产配置图"，也就是我们常说的4231法则。利用它来打理资产，可以为家庭资产保驾护航。

它把我们的资产分成4个部分，分别为:要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

要花的钱占比10%：

要花的钱主要指短期消费的钱，比如每个月的生活费以及3-6个月的备用金。

年入15万，假如每个月生活开支为6000元，那么这个6000元可以根据个人消费喜好来打理。

经常用支付宝消费的朋友可以放入余额宝，经常用微信消费的朋友可以放入零钱通。

这两个理财工具都已经打通了消费和理财的任督二脉，可以做到消费理财两不误。

剩下的钱可以用来当作备用金，备用金的钱便可以放入T+1可赎回的货币基金里，这种货币基金收益略高些。

保命的钱占比20%：

保命的钱主要是指保险，也就是适当的给家庭成员配置保险。

基本的社保、意外险、大病险、医疗险这种消费型保险一定要给家庭的每个成员配置齐全。

有了这些保险的支撑，才能避免家庭成员因为意外生病，导致家庭辛辛苦苦攒钱好几年，一夜回到解放前的局面发生。

至于其他的返还型保险，比如年金险、寿险可以等家庭开源收入增加以后慢慢配置。

总之一句话，尽最大努力做好家庭保障工作，为家庭资产保驾护航。

生钱的钱占比30%：

当你通过开源节流有了一定积蓄以后，那么便可以拿出积蓄的30%钱生钱。

这个账户主要投资基金、股票。从风险等级来看，股票的风险大于基金。家庭资产可以通过定投指数基金来增值。

毕竟指数基金定投是股票巴菲特唯一在公开场合力荐的投资产品。他说投资指数基金即便是一个什么都不懂的理财小白，也可以打败大多数专业投资者。

国内比较常见的指数基金有沪深300、中证500、上证50、创业板指、中证红利。

沪深300+中证500就是一个不错的指数基金组合。

保本增值的钱占比40%：

这个账户主要用来投资低风险、稳定的理财产品。

比如国债、国债逆回购、银行理财产品、结构性存款。

从目前来看，三年期国债收益率为4%，五年期国债利息为4.27%，银行理财产品收益率为4%。收益一般，但风险小，收益稳。

当你的积蓄越来越多，为了避免控制不住自己花钱的欲望，把辛辛苦苦的钱又花到了百货市场，那么此时这些稳健理财就可以让你攒下来的钱实现稳健增值。

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索，这4个账户就像桌子的四条腿，缺一不可。

虽然家庭年收入只有15万，投二君相信只要你肯努力，通过开源节流攒本金，再利用家庭资产配置图，合理配置家庭资产，提高收益率。将来你的财富也会像滚雪球一样，越滚越大，家庭抗风险能力越来越强。

最近，某平台上推出了投顾参加的模拟炒股大赛，从数据来看，部分投顾模拟炒股实力相当优秀，周收益率超过30%的就有5个人，更有一人单周收益率近50%。

本栏想说的是，模拟炒股和实盘炒股区别巨大，选股以及心态方面都有很大的区别，投资者别把投顾的模拟炒股收益率太当真。

所谓模拟炒股，主要的功能就是帮助投资者熟悉交易软件，避免出现乌龙指，同时也让投资者体会一下炒股可能存在的收益及风险。如果非要把模拟炒股做成一项比赛，那这只能是一种娱乐节目，投资者千万不要当真。

有这样一个运动，叫做真人CS，把人分成两队，对着打，打中衣服上的圆点就算消灭了对方，对方的枪就不能用了，但是真人CS玩得好的选手，到了战场上仍然是个新手，再怎么模拟，游戏中的经验也不可能用于实战之中。

模拟炒股也一样。假如你看好一个股票，买一报价10元，卖一报价10.1元，然后你在10.01元挂单买入10万股，过一会有人在10元卖出了100股，最新价闪了一下10元，然后模拟软件就告诉你，你的10万股买单成交了，但在实战中，这是不可能的，因为如果你真的挂入了10万股的买单，人家卖出100股，你也只能买到100股，10万股哪有那么容易买到。而且如果你真的在10.01元挂上一个10万股的买单，大概率会有投资者在10.02元挂出500股的买单，这100股你也很难买到。

此外，模拟炒股也不存在心理的压力，反正是模拟的，多高的股价都敢追，什么回调也都不会害怕，反正都是模拟的。就像真人CS，你就敢单人单枪往敌营里冲，实战又有几个人敢？

在模拟炒股的账户里，初始资金一般都是10万元或者百万，甚至还有千万元的，大家在操作的时候也完全不把这些虚拟的数字当成钱，买股票往往都是全仓干一只，就好比如何能出现单周收益率超过40%的情况？只有一种情况，那就是全仓买了一只股票，然后正好这个股票连续四五个交易日涨停。但在现实操作中，试想一下，谁敢拿真正的100万元现金资金去全仓买一只强势涨停股？蒙对了可能吃大肉，错了那可是要关灯吃面的。

所以本栏说，这种模拟炒股大赛，参赛选手都是为了博取一个优秀的成绩，这种优秀的成绩可能会被当成自己投资实力的一种证明。再说句比较现实的话，如果投顾轻轻松松每周收益30%，何必要当投顾，自己闷声炒股不好吗？或者去当个私募基金经理，也大有用武之地。有这样一个数据投资者可以参考，巴菲特的年化收益水平大约为26%，如果有基金经理或者投顾超过了这个水平，只有三种可能，要么是恰好赶上了大牛市，要么是买股票的运气超级好，要么就是他的水平比巴菲特还要高。

一周收益30%是个什么概念，投资者可以自己想象一下，跟他们相比，巴菲特就是一个“散户水平”。

评论员丨周科竞

编辑丨张兰

图片丨视觉中国、新浪微博截图

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