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文章详情介绍：
花式引流！个人养老金账户开通后，银行还该做些什么？
“扫码就能免费领一只大鹅玩偶！”为了推广个人养老金账户，银行地推再出新招。近日，在北京繁华商圈地铁站和商场附近，来往行人手拿一只一米多长的“大鹅”，并且这一营销方式从北京蔓延至上海。
个人养老金账户争夺战如火如荼，但缴费人数比例明显下降，为何大家开户后的缴费热情不高？银行该如何整合个人养老金账户的资金，达到联动效应？
个人养老金开户战愈演愈烈
“路过商圈就看到银行工作人员拿着大喇叭在吸引人流，注册个人养老金账户就可以送大鹅。”住在上海的肖红（化名）对记者表示。
最近在北京热闹的商圈和地铁站附近，时常看到送“大鹅”的队伍。“工作人员非常热情，其实我本来就对个人养老金账户有所了解，正好这次还送一个大鹅玩偶，我挺喜欢的，所以就顺便开户了。”来逛街的小白对记者表示。
路人小周也很感兴趣，他们公司里曾有过银行工作人员上门讲解如何开办个人养老金账户。“因为只能开立一个个人养老金账户，所以我非常谨慎。虽然也很想要大鹅，但说不定后面还会有更好的优惠活动。”小周对记者解释说。
自去年11月25日个人养老金制度启动实施以来，个人养老金账户开户人数成为首批试点银行的业绩指标。2023年开年以来，部分后发的试点银行加入战局，个人养老金账户的争夺战愈演愈烈，优惠力度逐渐累积。
2月9日，中国银行推出送话费活动：开户即有机会获赠30元话费券；个人养老金资金账户累计金融资产首次达标至1000元及以上的客户，有机会叠加获赠20元话费券；首次达标至12000元及以上的客户，有机会叠加获赠50元话费券。交通银行除首次开户可获赠58元支付贴金券礼包外，推荐1－10名好友首次开户，还可获得最高280元奖励。
可以看到，在银行等机构的大力推广下，个人养老金开户人数逐步累积。人社部数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。
为了刺激用户进行账户缴费，银行针对缴费行为专门设置了奖励。2月23日，南京银行苏州分行推出活动，开立账户后在指定渠道首次单笔缴存金额达到100元及以上，可获得一次抽奖机会，最高可得50元京东E卡，来苏州分行线下网点开户的市民，还有50元鑫e商城优惠券或者等值线下礼品赠送。此外，如果满额缴存还可叠加获得一张50元电子卡券。
缴费热情为何不高
但是引发关注的是，个人养老金账户的缴费人数大幅低于开通账户的人数。“目前个人养老金资金账户营销还处于比较初级的水平，部分银行通过赠送礼品或者直接补贴现金的方式来获取新客户，这种方式可能会增加银行的营销成本，加剧市场竞争，导致客户实际使用账户进行投资的意愿低等问题。”招联金融首席研究员董希淼表示。
由于个人养老金账户的特殊性，极低的流动性让不少开户者选择观望。根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁集团研究院、蚂蚁理财智库联合发布的中国家庭财富指数调研报告，在不打算开通或者不确定是否要开通个人养老金账户的人群中，有22%的受访对象认为个人养老金账户实施强制储蓄，不能随意取出，资金流动受限；有超过20%的受访对象表示有养老储备，不需要开通个人养老金账户；还有37%的受访对象为其他考虑因素。
除了投资时间长、流动性低外，光大银行宏观金融市场部研究员周茂华对记者分析道：“个人养老金账户开户比较积极，但缴费热情不高，出现这种情况，主要是目前个人养老金处于起步阶段，部分人开户主要是看中减税优惠，以及目前个人养老金产品对部分客户吸引力不够大等原因。”
目前，养老储蓄、养老基金、养老保险、养老理财四类个人养老金产品均已推出。以北京为例，北京银保监局相关负责人2月23日表示，目前辖内有22家银行机构上线储蓄存款、银行理财、商业养老保险及公募基金等个人养老金产品，8家保险机构上线个人养老金保险产品。北京辖内开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，以储蓄存款为主。
根据上述调研报告，四类个人养老金产品中，养老保险很受欢迎。89.2%的受访者打算在养老金账户存入超过1万元，而且绝大多数受访者打算购买商业养老保险和理财产品等中低风险养老产品。其中，95.3%的受访者打算购买商业养老保险，93.3%的受访者打算购买养老理财产品。
众多养老产品的推出让人一时无法下手，也是不少开立个人养老金账户的用户选择观望的原因之一。中国社会科学院社会发展战略研究院研究员房连泉表示，个人养老金线上产品较多，在预期收益不明的情况下较难做出选择，这也是当前部分百姓观望的一个主要原因。此外，个人养老金账户封闭运作的属性也是个人参保时考虑较多的问题。按照规定，账户资金一旦存入，直至退休才能领取，这意味着资金投入后流动性将会减弱。
如何留住客户
独立财经评论员郭施亮在接受记者采访时表示，个人养老金不仅可以抵扣个税，而且可以作为未来个人养老储备，对参与者有益。长期来说，相当于让参与者积蓄一笔个人养老储备，可以提升晚年生活质量。
郭施亮认为，银行、券商、基金等机构目前加大力度宣传个人养老金，不少参与者为了红包等优惠而开通账户，也有不少参与者是为了抵扣个税而开通，接下来就需要盘活这些资金账户，引导投资理财，为资本市场注入增量资金，激发参与者提前做好养老储备的意识。
值得注意的是，除了积极引导用户开户外，银行在个人养老金资金账户投资咨询服务方面也有所布局，这也是留住客户的一大方式。
比如，在个人养老金业务整合方面，北京银行财富管理与私人银行部（养老金融部）副总经理王晓萌表示，北京银行已培训了一支养老规划师队伍，建立了专业的产品经理队伍，可结合客户情况，提供养老规划及综合产品服务方案。北京银行将养老金融服务和养老功能服务结合起来，除了个人养老金业务、个人养老金产品之外，还发展了养老生态圈，如推出“养老驿站”、上线“尊爱版”手机银行等适老服务。
根据上述调研报告，86.3%的受访者在购买个人养老产品时更倾向于自主选择、自主决策的服务模式，但也有13.7%的受访者在购买个人养老产品时倾向于选择专业投资咨询服务的模式。
“各家银行应理性对待个人养老金业务，在大力营销新客户的同时，也要通过加大产品创新、让客户有更丰富的选择，以及提供个人养老金资金账户投资咨询服务等方式留住客户。”董希淼表示。
本文源自国际金融报
手把手教你开设股票账户
股票开户流程是指在证券公司营业部办理股东账户和资金账户的流程。在我国股东帐户有2个：深沪两市的股东帐户、，俗称深圳股东帐户卡和上海股东帐户卡。股东帐户用来托管存放自己购买的股票。（注：如果您只办理了上海股东帐户，则您只能买卖委托在上海交易所上市的股票。所以在股票开户过程中，建议投资者同时开设深沪两市的股东帐户，以及创业板，这样您就能同时购买深沪两交易所上市的全部股票）。
资金帐户是在证券公司开设的用来存放自己的股票操作资金的帐户。开设资金帐户后，证券公司会自动将资金帐户与您新开的股票帐户关联，这样您就可以用你的资金去操作您股票帐户中的股票了。同时，资金帐户还需要与自己的银行卡帐户关联，这样您就能在证券公司的资金帐户与银行的银行卡帐户中互相划转资金。
股票开户流程具体来讲分为下面的四步：
１、选择一家服务好、距离自己近的证券公司；
２、持本人身份证和银行卡去证券公司办理开户（网上办理自己备好就可以）；
３、持股票开户资料网上或去银行办理三方存管手续；
４、在开户专员的指导下下载网上交易软件；
股票开户流程之股票开户注意事项：
１、股票开户必需是本人亲自办理，不能代办；
２、第三方银行卡关联的银行卡可以有多个银行同时关联到同一证券资金帐户；
３、一般开户时间为交易所的交易时间，工作日的上午9:30到下午15:00这段时间，中午也可以办理。有些证券公司也可以周末股票开户，具体可预约开户专员确认周末开户时间。
股票开户流程之关于办理第三方银行存管手续：
在证券公司办理完股票开户手续后，还需携带证券公司的银行三方存管协议和开户资料，办理股票证券帐户第三方银行存管指定签约。办完银行手续后，您的证券帐户才能和银行帐户关联，可以互转资金。这一步必不可少。
主要说一下网上开户流程，现在网络方便建议大家网上开户
网上炒股开户流程：
1、手机下载你要开户的证券公司APP,或者用电脑登录证券公司官网，用手机打开APP后注册登录后找“我要开户”，按步骤操作就可以都有提示。电脑开户打开网上开户首页。输入手机号码及接收验证码后，就登录到网上开户主页面。
2、选择开户挂靠营业部、上传相片。然后点击“下一步资料填写”，进入资料填写页面。包括：姓名、身份证号、住址、职业等。其中，还有一项是填写推荐人，这是可填可不填的。不过，填写推荐人后，以后可以通过该推荐人获得券商提供的资讯服务，遇到疑问时，也可以找该推荐人解决，这对自己以后的投资是有帮助的，所以最好有推荐人;
3、视频见证。填写完第一和第二步的资料后，就会进入视频见证阶段，过程大约三分钟。向开户者确认身份、手机号码等。
4、按照上一步的教程进行数字证书密码的设置和证书的安装。
5、选择要开立的股东账户。包括：沪A，深A
6、设置密码：交易密码和资金密码。交易密码是以后登录股票账户用的密码，资金密码是将资金从证券账户划回银行账户用的密码。资金从银行账户划入股票账户时，用的是银行账户密码。(有些券商在资金划转时不需要密码，这点要注意。要留意所设密码的用途。)
股票手续费分为三块收取:
1.印花税 目前股票交易印花税已由双边征收改为向卖方单边征收,收取成交金额的0.1%,由券商代扣,交易所统一代缴,支付给财税部门。印花税只有卖股票时才会收取,买股票不会收取,买卖场内基金、债券等交易都不收印花税。
2.券商佣金 根据监管规定,券商股票交易佣金最高为成交金额的0.3%,每笔交易佣金最低5元起,买股票和卖股票都要交费。根据实际情况...
3.其他杂费 其他杂费包括证券监管费和证券交易经手费。证券监管费一般是成交金额的0.002%...
