货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有稳定收益性、高安全性、高流动性，具有“准储蓄”的特征。货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。

货币基金素有“准储蓄”基金之称，主要投资对象是：国债、金融债、央行票据、债券回购、同业存款等低风险证券品种。在所有基金产品中，货币基金的风险相对是最低，在绝大多数时候，货币基金均能获得正收益，是一种稳健的适合风险厌恶投资者的基金类型。

一、货币基金的特性

1、本金安全流动性强：货币基金投资的基本都是债券、银行存款等，投资品种决定了其在各类基金中风险是最低的，基本保证了本金的安全；而在资金流动强方面，也基本可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回第二天资金就可以到帐。

2、投资成本低收益率相对较高：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都是0，收益率相对较高：多数货币基金一般都能具有国债投资的收益水平。货币基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资产品外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，目前的收益率一般都达到4%以上，远比5年定存利率高。

3、分红免税复利效果：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复.利，而银行存款只是单.利。每月分.红结转为基金份额，分.红免收所得税。

二、货基的投资构成与收益：

从资产配置来看，货币基金主要以协议存款以及银行存款、债券投资为主，其中协议存款让小额投资者通过货币基金的资金汇集、享受到大额资金的市场化利率。货币基金主要分享货币市场的投资收益，在目前存款利率管制的情况下，货币基金具有比较高的优势。近1年货币基金的区间7日年化收益率基本在4%-5%左右，是活期储蓄利率的15倍以上。

货币基金的便捷性：

正常情况下，一般的货币基金还可以与该基金管理公司旗下的其它开放式基金进行转换，方便快捷、高效灵活、成本又低，甚至有些激进公司经常出现互转免费的优惠活动。股市好的时候可以转成股票型基金，债市好的时候可以转 成债券型基金，当股市、债市都没有很好机会的时候，货币市场基金则是资金良好的避风港，投资者可以及时把握股市、债市和货币市场的各种机会。

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随着个人养老金制度启动实施，个人养老金“实战”打响。连日来，首批可开办个人养老金业务的机构陆续上新相关产品。公募基金、理财产品、商业养老保险、储蓄存款同台竞技，四类产品各有什么特点？投资者该如何选择和配置？

新华社资料图 图文无关

四类产品相继登场亮相

根据《个人养老金实施办法》，个人养老金产品主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类。11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施，北京、上海、深圳、广州、西安、成都等36地入选个人养老金先行城市（地区）。近期，各类入选产品陆续试点发行或公布。

11月20日，特定养老储蓄试点正式启动，五市发行首批产品，该试点源于银保监会和人民银行联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》）。《通知》提出，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

稍早前，11月18日，银保监会公布首批开办个人养老金业务的23家商业银行和11家理财公司。中国理财网信息显示，目前已有10家理财公司合计发行50只养老理财产品，包括38只固收类产品和12只混合类产品，风险等级普遍为二级（中低风险），仅2只为三级（中风险）。从运作模式和期限类型来看，封闭式净值型产品有47只，期限均为3年以上；开放式净值型产品有3只，期限分别为7天-1个月（含）、6-12个月（含）和3年以上。

同日，证监会公布个人养老金基金名录和个人养老金基金销售机构名录，共有40家基金管理人旗下129只基金入选。具体来看，129只基金均为养老FOF（基金中的基金），包括50只养老目标日期基金和79只养老目标风险基金。50只养老目标日期基金可覆盖预计退休时间为2025-2050年的人群；79只养老目标风险基金中，稳健养老FOF有59只，平衡养老FOF有18只，积极养老FOF有2只。

另外，首批个人养老金保险产品名单于11月23日公布，包括6家保险公司的7款产品，其中国寿寿险、人保寿险、太平人寿、太平养老及国民养老分别有1款产品，泰康人寿有2款产品。7款产品形态上以两全险、年金险为主，有4款运行时间超过1年，并且在2021年已实现的实际结算利率均超过各自的保障利率。值得注意的是，在直观的投资收益外，个人养老金保险产品还针对特定场景提供失能护理保险金、全残保险金等对应保障金。

如何配置个人养老产品？

目前，四类产品陆续上市发售，多家机构表示相关产品已开单，部分产品热卖。面对四种不同类型的产品，投资者该如何选择、如何配置组合呢？

上海金融与发展实验室主任曾刚对记者表示，从风险和收益水平来看，四类个人养老金产品分为不同的层次：特定养老储蓄产品由存款保险制度兜底，风险最小，收益相对较低，不过仍高于一般存款；专属商业养老保险产品收益水平与储蓄存款产品类似，安全性也较好；理财产品收益水平更高一点，风险也稍高，不过由于产品以固收类为主，整体风险水平仍相对较低；公募基金在长期投资下的回报率可能比理财产品、储蓄存款高得多，同时波动性也较大，在短期市场调整时可能有较大风险。

其中，相较于其他产品，特定养老储蓄产品有一些年龄限制和地域限制。比如，整存整取、零存整取需要“年龄+产品期限”大于55，整存零取需要年龄大于等于55周岁，且需要试点地区当地签发的身份证才能购买。此外，提前支取会损失一定的利息。

对此，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新在采访中指出：“特定养老储蓄产品购买和赎回门槛相对较高，不过这类产品一方面安全保本，另一方面也被大众熟知，可能会更受年龄较大的投资者或风险厌恶型投资者偏好。未来，个人养老金账户经过一定积累需要做投资组合时，特定养老储蓄产品一定会作为托底资产，成为投资组合中的基础性配置。”

董登新进一步表示，目前个人养老金账户没有积累，做投资组合不太现实，四类产品各有特色，可能会受到不同人群的欢迎。比如，理财产品兼具较低风险等级和较好权益资产配置能力，依托母行渠道优势，认知度、接受度较高，更能赢得银行网点储户信赖；年龄较大的投资者，可能更倾向于特定养老储蓄产品，以及能提供健康保障、养老服务保障的专属商业养老保险产品；想获得较高收益率的人群，比如年轻人，可能比较偏好养老目标基金产品。

记者注意到，首批入选的129只养老FOF均由存量养老FOF增设Y份额而来，Y份额有何优势呢？星图金融研究院研究员黄大智对记者表示：“监管针对Y类基金规定了相应条件，比如产品的申购费、托管费等费用，相比普通的A类、C类基金有非常大的费率优势。本身公募基金费率在四类产品中是较高的，通过费率优势，一定程度上能为公募基金产品带来更好的竞争力。”

“公募基金在收益方面‘进攻性’更强，长期来看能产生较大的收益率差距。不过，个人养老金产品不能仅以收益率一个指标来评判。”黄大智指出，“养老要着眼长期，兼顾个人风险偏好、未来预期收益等多方面因素，不能简单对比短期收益率。个人养老金制度是第三支柱养老金体系的重要部分，考虑未来养老不能只看个人养老金这一部分，还要对个人第一支柱、第二支柱情况进行综合考量。”

董登新也谈到类似观点，他表示，个人养老金账户享受税收优惠，对有缴纳个税能力的人有很好的吸引力，投资者一方面要遵从家庭总体的理财目标综合考虑，另一方面也要根据个人情况选择对应风险和收益水平的产品。

曾刚指出：“个人养老金既满足了不同客户的多样需求，也满足了同一个客户多元化的配置需求。投资人可以根据个人风险偏好，结合实际养老需求进行不同类型产品的组合，实现风险与收益的整体匹配。同时，尽可能利用封闭账户的特点，培养长期投资、价值投资的理念。”

来源：央广网

流程编辑：TF016

在中国所有银行里面，邮储银行是网点最多的一家银行。而且，也是六大国有银行中的一员。虽然排名靠后，但也是实力雄厚。

很多上了年纪的老人，都特别喜欢去邮局存钱。因为银行经常做活动，会有一些礼品赠送。

今天是2023年3月4号，邮储银行现在最新的存款利率，是什么样子的呢？

定期存款

定期一年，利息1.95%

一万块钱存定期一年，满期的利息就是195块钱。

定期两年，利息2.25%

一万块钱存定期两年，满期的利息是450块钱。

定期三年，利息2.6%

一万块钱存定期三年，满期的利息是780块钱。

大家一定要注意，银行的存款利息，都是年化利率，如果是两年期、三年期存款，满期的利息是要对应×2、×3的。

邮储银行，以前是六大国有银行里面，存款利息比较高的。但是现在不行了，存款利息还没有其他几个国有银行高。

另外，邮储银行常年做“存款送礼品”的活动，用来揽储。但是，她们只有存定期一年，才会送礼品。你要是存定期两年、三年，不但没有礼品，银行可能还会不高兴。

因为定期一年利息低，银行付出的成本低，所以有钱送你礼品。定期两年和三年，利息高，银行付出的成本就高。

银行是希望储户把钱存在银行，但是更希望用最低的利息，让储户把钱存在银行里面。

零存整取、整存领取

像前面的定期存款，都是指整存整取。就是你存一笔钱，中途不能再加钱进入。如果你想取钱，也不能只取一部分，必须全部取完。

除了这种整存整取，银行还有零存整取和整存零取。

零存整取：每个月存一笔钱，存满一年后一次性全部取出来。这种存钱方法，叫作零存整取。

整存整取：就是你存一笔钱，中途急需用钱，你可以从中取一部分出来。取出来的部分，按照活期利息计算。剩下的部分，仍然是定期利息。

零存整取和整存零取，是同期整存整取利息的60%。

一年期，利息1.95%×60%

两年期，利息2.25%×60%

三年期，利息2.6%×60%

邮储银行能否安全的存钱？

邮储银行作为六大国有银行的一员，存款总额超过十万亿。虽然比不上“宇宙第一大行”工商银行，但也是实力雄厚。

以前邮局有一句存款口号，叫“国家在，邮局在，你的存款一定在”。虽然有点嚣张，但是差不多就是如此。

在邮局，只要你存的是定期、大额存单之类的存款，那安全性肯定不会有任何问题的。

但是，邮局和其它国有银行比较，专业性比较差。具体表现在，理财经理的专业性很差。

因此，你要是准备在邮局购买理财产品，那就要注意了。理财产品本来就是非保本浮动收益，在邮局购买理财、基金等，出现亏损的概率也不小。

所以，喜欢购买理财、基金的储户，不建议去邮局。

去邮储银行存钱，就是要特别注意一点：不要轻易购买保险产品

邮局特别喜欢卖保险。

虽然六大国有银行，都卖保险，但是没一个像邮局那样，把卖保险当成主业任务的。

只要你去柜台存定期，只要你的年龄合适，邮局的柜员绝对会给你推荐保险产品的。

如果你不购买，立刻就有几个人围上来，不停的劝你买保险。你都怀疑，这到底是银行还是保险公司？这里面的员工，到底是银行员工，还是保险公司员工？

邮局喜欢卖保险不谈，特别容易出现售后问题。什么“长险短卖”、“夸大收益”、“满期取钱本金有损失”，只要是新闻上出现和“银行保险”有关的纠纷，基本上都是邮局家的事情。

为啥邮局这么热衷卖保险？

因为挣钱的渠道太少，而卖保险非常的赚钱。

揽储一万定期，奖励只有十几块钱。而卖一单保险产品，就可能有四五百块钱。这一比较起来，为了自己的高工资，也为了完成任务，基层员工只能拼着命卖保险了。

保险是否可以买？

当然可以。

只不过，保险产品都是中长期的规划。尤其是期交产品，没有二十年以上的时间，根本谈不上收益。如果你只是想在三五年里面，就看到收益的话，那建议你还是存个定期、买个国债、存个大额存单更加的划算。

保险产品不会骗人，但是卖保险的人就不一定了。

你要购买保险，除非你自己特别懂，别人忽悠不了你。或者是，你能保证业务经理，不会欺骗你。

邮局基层网点多，确实方便了老百姓存去钱。只不过卖保险这件事情，确实让很多非常不满。

希望邮局管理层能多重视一下，别让百年邮政的口碑，毁于卖保险上！

为深入落实党中央疫情要防住、经济要稳住、发展要安全的重要要求，认真贯彻国务院关于推进有效投资重要项目协调机制的相关部署，中国邮政储蓄银行紧紧围绕基础设施基金支持项目配套融资工作，为重点项目提供全方位政策支撑，强化第一时间对接，建立高效联动服务机制，统筹加快投放促进项目开工建设。近日，邮储银行山西省分行为基础设施基金支持的某公路改建工程发放4.44亿元贷款，为重大项目建设提供有力资金支持。截至目前，邮储银行已完成10个基础设施基金支持项目的授信审批，授信金额合计198亿元。

提供全方位的政策支撑

邮储银行高度重视基础设施基金支持项目配套融资工作，第一时间下发《关于做好基础设施基金支持项目配套融资有关工作的通知》，对基础设施基金支持项目提供全方位的政策支撑，加快落实项目资金支持。例如，持续优化授信政策准入要求，将基础设施基金投向的交通水利能源等网络型基础设施、信息科技物流等产业升级基础设施、地下管廊等城市基础设施、高标准农田等农业农村基础设施、国家安全基础设施等重点领域，均列入积极支持领域；建立信用审批绿色通道机制和平行作业机制，加快业务审批流程；扩大对分行的审批授权，提升业务办理效率；优先保障基础设施基金支持项目的贷款投放，并给予价格优惠等差异化政策。

强化第一时间对接响应

邮储银行各级机构迅速行动，主动对接政府相关部门，加强与相关政策性银行的沟通协作，聚焦重大项目清单，第一时间组织对接，积极了解基础设施基金投放落地进度和项目建设需求，明确服务目标，强化责任落实，为项目提供项目前期贷、项目贷款、债券承销和投资、交易银行、托管业务、对公存款、投资银行等综合金融服务，并建立项目全流程跟踪机制，密切跟进项目进展情况，确保快速响应、快速落实。

建立高效联动服务机制

邮储银行统一部署，建立总分支行、前中台之间的高效联动服务机制，针对不同领域实施差异化服务策略，开展项目全流程服务。每个项目配备专属客户经理，根据实际需求调集骨干力量组建以客户经理为中心，涵盖产品经理、授信审查人员、科技人员等的“1+N”综合服务团组，合理设计金融服务方案，提供一站式专业化服务。针对项目推进过程中需要协调的事项开辟跨条线、跨层级高效沟通渠道，加大资源保障力度，确保项目需求得到快速响应，全力推动重大项目落地。

下一步，邮储银行将继续积极践行国有大行责任担当，强化基础设施基金支持项目配套融资支持工作，持续提升金融服务实体经济质效，助推实现扩投资、带就业、促消费综合效应，助力稳定宏观经济大盘。

来源：邮储银行

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