中国银保监会发布了《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》（银保监规（2022) 16号）。银保监会同时公布了首批开办个人养老金业务的银行机构名单，包括6家大型银行、12家股份制银行和5家城市商业银行，一共23家。具体包括（截至2022年11月18日）:

6家大型银行，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行；

12家股份制银行，分别是中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行和恒丰银行；

5家城商行，分别是北京银行、上海银行、 江苏银行、宁波银行和南京银行；

本文整理了23家相关试点银行针对个人养老金所出台的服务和理财产品等。

一、六家大型银行

01、工商银行

在办理渠道上，客户可以线上通过工行手机银行、“工行服务”微信小程序开立账户，也可以线下通过工行网点智能柜员机、企业批量等渠道办理。

在产品选择上，为给参保人提供种类丰富的优质个人养老金产品，工商银行以“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”为原则，积极与多家产品和销售机构开展对接，做好产品遴选与发行销售。工商银行已积累了丰富的产品经验，比如，在业内首发特定养老储蓄产品，并发行了符合养老储蓄要求的多种期限储蓄产品；积极参与多只养老基金上线和发行，发挥集团优势推出工银瑞信定制养老FOF基金等。

02、农业银行

为方便公众办理个人养老金业务，农业银行集中精锐研发力量，打通了柜面、移动PAD、手机银行、微信公众号、微银行等服务渠道，搭建起线上线下联动互通的“矩阵式”服务体系。首创“账户式预约”业务模式，并成为可比同业首家可实现柜面开户的商业银行。

下一步，农业银行将聚焦个人养老金服务需求，切实践行金融惠民，全力做实服务内涵、做精流程体验、做好消费者权益保护工作，助力构建更为完善的养老金融体系。

03、中国银行

目前，中国银行作为个人养老金业务首批开办行之一，正在紧张有序地推进业务开办前的各项工作，现阶段可为广大客户提供包括：个人养老资金账户业务、个人养老金储蓄业务、个人养老金保险产品、个人养老金投资基金产品、个人养老金咨询业务，以及银保监会规定的个人养老金业务。

其中，在最受民众关注的个人养老资金账户方面，中国银行养老资金账户支持的功能服务包括：账户开立或指定、注销、变更；个人养老金缴费和领取（不受参加人持有的Ⅱ类户数量限制）；通过其他银行账户、非银行支付机构、现金等途径缴费提供划转服务（不受Ⅱ类户非绑定账户资金转入限制）；与个人养老金产品交易相关的资金划转（不受Ⅱ类户划转金额限制）；资金账户信息管理及查询，以及银保监会规定的其他事项。

04、建设银行

作为国有大型商业银行，建设银行在服务国家第三支柱建设上体现出了“早、快、全”三个关键字。

一是起步早，建设银行最早参与国家第三支柱“个人养老金”体系建设，业内首批参与养老理财业务试点，共代销养老理财产品9只，产品规模处于同业前列；首批开展养老基金业务，代销、托管养老基金产品、规模同业领先。

二是行动快，首批完成与人社部个人养老金信息平台、金融行业平台系统联通，率先打通个人养老金资金账户开立、资金缴存、投资交易、待遇领取、信息查询等功能；及早完成制度、运营、人员准备。

三是服务全，建设银行个人养老金业务已构建多渠道开户、多类别产品、多品类权益、一体化生态的优势。坚持科技先行，为客户提供手机银行、网上银行、营业网点等多渠道便捷化全生命周期账户管理服务。坚持专业至上，以养老为突破口加快推进财富管理战略转型，为客户提供“养老投教－养老规划－产品优选－资产配置－长期陪伴”一体化财富管理服务。坚持开放化、平台化，依托集团全牌照优势，搭建养老场景生态，线上线下融合为客户提供“养老资金储备+养老服务消费”一体化的健康养老综合解决方案。

05、交通银行

交行养老金融部相关负责人介绍，养老保险产品、养老理财产品、养老储蓄产品也将在近期陆续上架销售。除单个产品购买服务外，交行投资咨询服务也将于近期推出，根据客户退休日期、收入水平和风险偏好等特征提供投资策略建议，客户购买建议产品组合时还可享受到购物车式“一键下单”的便捷服务。

06、邮储银行

个人养老金参加者可通过邮储银行手机银行、营业网点等线上线下渠道办理养老金账户开立、资金缴纳、养老金产品认购等业务。为方便客户办理业务，邮储银行在手机银行专门设立了“U享未来”养老金融服务专区，客户在该专区只需要选择一张I类账户作为绑定账户进行验证，在进行人脸识别和设置账户密码后，即可同时开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。“U享未来”养老金融服务专区还提供养老金缴存、交易明细、税延凭证下载、养老金计算器、养老产品购买、财富规划、投教视频、养老话题讨论等一站式服务。与此同时，邮储银行免收开立个人养老金资金账户工本费、年费、小额账户管理费、活期账户余额变动通知短信服务费、跨行转账手续费。

二、12家股份制银行

01、中信银行

在产品准备方面，中信银行养老理财、养老基金、养老保险产品线“三管齐下”，以“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”等要求为准绳，做好产品遴选与准备工作。具体包括：在加快养老理财产品研发和报批的同时，积极与其他试点机构开展代销合作对接，达成代销准入意向；积极落地、参与养老基金上线和发行，除上线百余只市场上主流公司的养老FOF产品外，还专门定制了中信银行托管的养老FOF产品；积极对接三支柱养老保险产品，在商业养老金、税延养老年金基础上，与国内头部寿险公司、养老险公司对接专属商业养老金产品，同步关注创新型产品，做到产品齐全，对接完备。

在服务准备方面，中信银行于2022年5月率先在业内推出“幸福+”养老账本，实现了养老资产的归集展示，为客户呈现一个跨周期、跨平台、跨资产类别的“养老账本”服务。在账本功能中，中信银行除全貌展示客户的养老资产状况外，整合养老缺口测算、养老规划服务、电子社保卡和医保电子凭证服务、退休后服务、养老社区等养老服务功能，进而打造了养老金融服务一站式办理平台。

02、光大银行

光大银行已在其手机银行APP上线个人养老金专区，将为个人养老金客户提供全流程一站式服务，包括账户开户、养老金缴存、交易明细、税延凭证、养老金测算、账户管理、养老金支取、账户转移等，并提供理财、基金、保险和储蓄等养老金融产品供客户选择。据悉，在光大银行开通个人养老金账户可享受个人养老金税收优惠、养老产品投资等专属服务。同时，该行将联合各家优质养老金产品发行机构，持续开展形式多样的养老主题宣传，为客户提供养老投资、养老规划、养老生活等资讯服务。

03、华夏银行

华夏银行董事会秘书宋继清在该行三季度业绩说明会上回答21世纪经济报道记者提问时表示，该行个人养老金业务管理系统正在联调测试，已发售多支养老目标基金，同时正在积极准备发行个人养老储蓄和养老理财产品，大力打造“养老金融+场景生态”服务模式，全力满足客户个人养老投资与资产配置的需求。

04、民生银行

据介绍，个人客户可通过民生手机银行APP完成个人养老金账户开户，线上开户流程便捷高效。个人客户在民生银行开立的个人养老金账户承载了第三支柱个人养老金全部的账户管理和投资管理功能，未来有望进一步打通个人客户第一支柱基本养老保险、第二支柱企业和职业年金的转换通道，实现“一个账户”覆盖个人养老全部需求，打造“一站式”便民利民养老服务体验。

在产品配置方面，民生银行始终致力于为客户提供稳健、安全的财富管理服务，积极响应银保监会要求，搭建了与第三支柱个人养老金账户适配的“专属养老产品系列货架”，涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大系列，满足不同投资偏好的客户。此外，民生银行专业的财富管理服务团队能够为客户提供养老投资久期、流动性、收益、风险等多重目标的咨询服务和资产配置服务，助力广大客户更好地规划个人养老金的投资组合。

05、招商银行

产品方面，公司制定了基于养老业务的短、中、长期产品规划，争取为投资者提供更加多元、全面的养老投资产品和服务。此次首批入围个人养老金基金名录的共有三只基金，分别为招商和悦稳健养老一年持有期混合FOF(Y：017270)、招商和惠养老目标日期2040三年持有期混合FOF(Y：017272)、招商和悦均衡养老三年持有期混合FOF(Y：017395)，涵盖目标风险和目标日期两大类、包括一年和三年不同长短的持有期，以服务具有不同养老目标和风险偏好的投资者。

系统方面，一是积极对接个人养老金有关行业平台和信息平台做好开发测试；二是积极开展与各账户开立行开展系统联调联试，推进具体业务系统对接；三是加快自有系统个人养老金专业系统和专区建设，为长远业务发展蓄力；四是积极做好适配未来个人养老金业务的各项投研、客户服务系统规划。当前，紧密围绕业务开闸，已积极与中登平台等完成各项灰度测试，保障业务顺利落地。

06、兴业银行

兴业银行围绕个人养老金账户资金可投资的个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品持续丰富产品货架，积极引入个人养老金账户投资基金目录下的113只优质基金，并精选储备覆盖不同期限的多系列养老理财产品和4只商业养老保险产品，实现了对投资品类的全覆盖，并将积极与国内头部基金公司、寿险公司开展代销合作对接，引入更多优质普惠的养老金融产品。

07、平安银行

作为国内综合金融模式的开创者，中国平安通过“一个客户、多个产品、一个账户、一站式服务”, 满足客户的多种需求、多种产品、多种组合、多重保障。基于险资投资长久期、大规模的特点，中国平安拥有远超其他金融产品的长期资产配置能力及经验，有利于更好地满足广大个人养老客户穿越周期、稳健持续的财富管理需求。平安银行已推出个人养老金储蓄产品—平安存，并优选个人养老金公募基金产品、打造“安逸养老”系列产品品牌。平安银行私人银行推出高端医养等王牌权益，通过医护上门、居家养老服务等，助力养老无忧。同时，基于长期积累的金融科技、医疗科技等核心科技优势，平安银行打通账户、数据、产品、权益等，提供更高效的一站式养老解决方案。

08、广发银行

在办理渠道上，试点地区符合个人养老金办理条件的客户，可通过广发银行APP、微信小程序、营业网点等多种渠道，办理账户开立、资金缴纳、养老金产品购买等业务。在产品供给上，广发银行积极引入专属养老储蓄、理财、基金和保险产品，满足不同年龄阶段、不同风险偏好投资者的需要。

09、浦发银行

浦发银行深入了解个人客户个性化的养老需求，发挥“线上+线下”全渠道优势，除依托传统网点提供标准个人养老金业务办理和服务外，率先在手机银行APP推出“浦悦金生”养老专区，构建“养老+金融”服务新生态，旨在满足客户养老保障、养老社区、健康资讯等全方位的健康养老需求，为客户提供全流程、一站式养老金融综合服务。同时，浦发银行通过线上、线下渠道持续开展个人养老主题投教活动，深入浅出地为客户讲解养老规划和养老资产配置的意义，帮助客户树立科学、理性的养老投资观念。

10、浙商银行

现阶段，浙商银行已向客户开放个人养老金资金账户的开户预约功能，客户可通过浙商银行手机银行、柜面、移动Pad、小程序多个渠道进行预约。待浙商银行个人养老金业务正式开办，客户可通过浙商银行以上渠道正式开立资金账户，并免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。通过资金账户，客户还可实现资金缴存、产品购买、养老金领取等功能，在浙商银行享受一站式的养老金融服务。

11、渤海银行

近期，渤海银行率先提出针对“养老一族”客群的战略服务方向，加快推进了个人养老金服务体系建设。根据年龄阶段和具体养老需求的不同，渤海银行将养老金融需求人群分为“恰逢其时型”与“未雨绸缪型”，结合两类客户需求的特点提供定制化的规划服务及差异化的产品服务体系；推出敬老主题借记卡——“渤泰卡”，并特别设置交易安全锁，免除老年客户对线上支付风险的担忧。同时，该行创设并引入符合养老需求的收益长期稳健的产品，积极构建以养老储蓄、养老理财、养老基金、养老保险、养老信托的“渤银E财”养老产品体系，逐步丰富产品种类。

三、5家城商行

01、北京银行

北京银行加快个人养老金业务布局，充分调动内外部科技、跨部门业务资源，经调研立项、需求分析、系统研发、测试运行，完成制度建设、内部培训、业务宣传投教等一系列配套准备工作。按照监管部门要求，与人社部信息平台和金融行业平台完成对接测试；在手机银行上线个人养老金业务开户，客户可通过手机银行实现线上开户，享受方便、快捷的养老金融服务。一系列测试顺利通过后，北京银行最终成为养老金业务首批面客的银行。

02、江苏银行

通过推行网点硬件适老化改造，江苏银行不断完善网点医疗紧急保障服务，提升网点服务便利性。为方便老年客户办理业务，江苏银行开发推广PAD业务外拓模式，同时推出适老版手机银行APP，优化老年群体操作流程。在业务品牌建设方面，江苏银行打造“老年金融”品牌，推出老年客户权益服务体系，并组织开展“新春送福字”“科学防疫享健康”“老年救护”等丰富多彩的主题活动，2022年以来已组织超1600场，覆盖客群约15万人次。在常态化风控方面，江苏银行持续开展“金融知识万里行”“防金融诈骗公益讲座”等专题活动，搭建与老年客群分享交流的平台，切实维护老年客群资金安全。

03、宁波银行

宁波银行将提供的个人养老金业务金融服务包括开立养老金账户、提供养老产品、提供养老规划等。宁波银行为个人客户提供养老金账户和资金账户的一站式便捷开户服务，同时逐步上线个人养老金基金、理财、保险和储蓄四大类产品，目前已上线基金产品，理财、保险、储蓄产品正在系统对接中。

04、南京银行

南京银行表示，作为立足南京、深耕江苏、辐射北上杭的城商行，南京银行将始终以服务客户为中心，依托线上、线下全渠道为客户提供包含账户开立、资金缴费、产品投资、税收优免、待遇领取等各类个人养老金业务和服务，通过专业的咨询顾问能力，打造“养老+”综合多元的金融服务，帮助客户做好养老财富的长期稳健增长，推动个人养老金制度惠及经营区域内广大客户。

05、上海银行

后续，上海银行个人养老金开户功能也将尽快面客，并推出个人养老金市场营销活动，实现对个人养老金客户的全流程一站式服务，包括账户开立、养老金缴存、明细查询、税延凭证、账户管理、养老金支取、产品购买等。

未来，上海银行将继续秉承金融为民初心，为增强上海城市竞争力、促进经济社会发展、保障改善民生提供强有力支撑。

坑一：选择合法正规的期货公司

这个坑踩得人最多，请引起重视，很多人由于无法判断期货公司的合法性，导致辛辛苦苦赚来的钱打了水漂，现如今，期货开户基本都是通过网上办理，正因为是网上办理，各种软件五花八门，稍有不慎就会陷入假盘的诈骗之中，这些假盘包括电子盘、杀猪盘等，涉及期货、股票、外汇等各个领域，而且一些公司的名字可能你从未听闻过，一旦你入金，血汗钱就打水漂了

目前国内仅有150家合法合规的期货公司，评级从A-E共分为五类，优先选择A评分期货公司

期货协会官网查询链接：中国期货业协会

期货公司的设立须经证监会批准，并非那么容易，请务必进行核实

最简单的方式是在期货协会的官方网站上进行核实，登录期货协会官网后，点击“信息公示”页面，您将能够找到包含150家合法期货公司的名单，这些公司都是经过认可的，您可以放心地选择，另外，如果您找不到某个公司在官网上的信息，那很可能该公司是非法的，请注意，合法的期货公司名称通常以“期货有限公司”结尾

期货公司排名

坑二：期货手续费最低是+1分

手续费对我们的账户收益有直接影响，目前行业最低的手续费为+1分，这一点非常透明

期货总手续费=交易所手续费+期货公司手续费

交易所手续费通常是固定不变的，而期货公司手续费具有更大的弹性，如果期货公司的手续费较低，客户的总手续费就会相应降低，目前在国内市场，手续费最低可以在交易所基础上增加1分，最高则是交易所费用的约5倍。

+1分举个例子：

交易所收：玉米1.2元，菜粕2元，白糖3元，棉花4.3元，

期货公司加1分钱：那最低手续费应该是玉米1.21元，菜粕2.01元，白糖3.01元，棉花4.31元，

然而目前市场上很多期货公司依然收取3倍佣金，直接导致我们的交易成本大幅攀升，一手玉米居然要收到4.8元，菜粕竟然要收取10元，白糖甚至达到12元，棉花18元，长期累计下去无疑是一笔巨额数目。

之前有一位从事日内高频交易的朋友找到我，他在一年中支付的手续费多达几十万，深受高倍手续费之苦，而换取加1分钱手续费后，一年可以节省下一辆新能源车的费用。可别小视手续费，再小的数目也无法承受长时间的累积，省下的费用都属于我们自己的成本！

PS:如果你不幸开设了高倍手续费账户，并且一直得不到解决，建议你重新开立一个手续费加1分的账户，目前开户数量没有任何限制，这样可以极大地节省你的交易成本！

坑三：手续费交返才是降低手续费的关键

交返老手们都明白，交返是指交易所按照一定的比例将收到的手续费补贴给期货公司，然后期货公司再以一定比例返还给客户，过去只有大客户才知道交返的存在，因为有一定的资金门槛，然而，现如今小散户都可以申请交返了。

PS:如果你不幸开了一个没有交返待遇的账户，并且一直得不到解决，那我建议你重新开一个具备交返待遇的账户,目前来看，开户数量没有限制，这样可以大大节省你的交易成本！

坑四：保证金最低可以调整+0

期货保证金就是你开多或开空一手合约所需的资金，就像期货手续费一样，它由交易所和期货公司两部分收取

保证金=现价×品种乘数×保证金比例

例如一手纯碱合约，现价2000元x20吨x12%=4800元，一手纯碱合约，交易所最低收取合约价值12%，即等于4800元，期货公司可以在交易所基础上浮动0-6%，如果按上浮6%收取保证金，即等于18%，那么就是7200元

相同的3万本金，别人可以开立7手纯碱合约，而您只能开立4手，这就是保证金高低带来的差距，调低保证金可以让您的资金更灵活运用， 目前，保证金最低调整为在交易所基础上加0，也就是交易所收取多少，期货公司就收取多少，保证金不上浮。

PS：建议新手朋友不要追求过低的保证金，保证金就像一把双刃剑，它放大了您的杠杆，同时也放大了风险！

坑五：单边收费按双边收

很多老手在这一点上经常犯错，许多品种在同一个交易日的开仓和平仓只收取一次费用，例如白糖、纯碱、橡胶、PTA、原油等等。许多不良公司会利用这一漏洞，将只收取一次费用的品种也按照两次收费进行计算，要防患于未然，我们需要养成每周定期查看交割单明细的习惯，仔细核对，并及时处理发现的问题！（你可以在手续费一览表中找到只收取一次费用的品种明细）

坑六：开户的渠道应该如何选择？

为什么同一家公司的客户之间手续费存在较大差异？ 切勿盲目选择同某顺、东某财等这类交易平台进行开户，也不要直接在期货公司官网开户，因为这两种方式都存在默认手续费的3倍的问题。很多人都因此上当受骗，这两类平台占到了80%，做了手续费冤大头。

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