华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道

近日，有用户发现，支付宝和微信新上线了信用卡取现功能，用户可以在这些平台上从自己的信用卡额度里支取现金，转到储蓄卡之中。信用卡取现功能以前可以通过银行APP和网点ATM机实现，银行与支付宝、微信的合作无疑是拓展了线上触达渠道。

8月26日，《华夏时报》记者咨询支付宝及合作银行了解到，支付宝目前支持宁波银行、光大银行、平安银行的信用卡取现功能。取现时银行一般会收取一定的手续费。

今年以来，在疫情等不利因素的影响之下，银行通过多种方式拓展信用卡业务。近日发布的半年报显示，截至6月末，平安银行信用卡流通卡量超7080万张，宁波银行累计发卡390万张。银行与互联网平台的合作将为信用卡业务带来怎样的影响值得关注。

取现如何操作

据了解，信用卡取现是信用卡本身固有的功能之一，持卡人可以从信用卡额度里支取现金。透支取现需要支付利息，并且从提取现金的当天就开始计算利息，部分银行会收取一定的手续费。

以前，用户可以通过银行的APP或网店ATM机完成信用卡取现。而这一新功能的推出显然是增加了更为便利的取现渠道。

支付宝客服人员告诉《华夏时报》记者，可以通过支付宝的信用贷（原借呗）首页、小程序等进入“信用卡取现”功能页面，目前支持宁波银行、光大银行、平安银行的信用卡。

信用卡取现费用测算以信用卡发卡机构展示为准。支付宝客服人员告诉《华夏时报》记者，平安银行支用规则为，起借金额100元起步，且只能为100元的倍数。

《华夏时报》记者向平安银行客服人员了解到，一般来讲，信用卡取现额度是固定额度的一半。信用卡取现会100%计入客户最近一期账单最低还款额度中，到期要全额还清。

宁波银行信用卡取现后转账将收取金额的2%作为取现手续费，最低20元，每天有万分之5的利息。

光大银行工作人员对《华夏时报》记者表示，该行信用卡在支付宝上可以提现，但微信现在还不支持该功能。该行按照交易金额的2.5%收取取现手续费，取现利息是从客户取现当天开始算起，每天按照取现本金的万分之3.5至万分之5收取。而取现的额度以系统审核为准，每个用户可能会有不同。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《华夏时报》记者表示，支付宝这一新功能实际上是为传统的信用卡取现业务拓展了线上触达渠道，对于银行合作伙伴来说，能有机会获取更多取现业务增量。对于经常使用支付宝的用户来说，能够更为便捷、高效地使用取现功能。而对于支付宝来说，则能够进一步完善业务矩阵，提升用户体验的同时为用户活跃进行赋能。

银行与支付宝、微信的合作体现了信用卡线上服务便利化的趋势。

今年7月，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》）鼓励符合条件的银行按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新，丰富信用卡服务功能和产品供给，不断增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。

信用卡业务受疫情影响

今年上半年，消费需求不振对银行的信用卡业务产生了一定的影响。

截至6月末，平安银行信用卡流通卡量超7080万张，较上年末增长1%；上半年信用卡总交易金额17903.06亿元，主要受疫情影响，同比下降1.2%；信用卡应收账款余额 5951.48亿元，较上年末下降4.2%。

平安银行上半年信用卡应收账款日均余额6101.92亿元，较去年全年增长8.8%，信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%，带动信用卡收入较快增长。

另外，平安银行信用卡应收账款受疫情和经济环境变化，以及去年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响，新户逾期率有所上升。但平安银行已主动收紧贷前策略，增加优质额度投放，同时加大贷后催收力度，持续改善新户品质。

宁波银行的半年报中也披露了信用卡的相关数据，截至6月末，宁波银行新增发卡44万张，累计发卡390万张，信用卡业务不良率1.16%。

目前光大银行尚未发布2022年半年报，2021年报显示，去年该行新增发卡683.99万张，交易额27497.41亿元，同比增长0.94%，实现业务收入441.5亿元。信用卡的不良率、不良额、不良生成率全面下降，资产质量显著改善。

严控资金用途

银行与微信、支付宝的合作虽然对自身业务发展有利，但其中的合规性问题也需要注意。

苏筱芮对《华夏时报》记者指出，在此模式中，支付宝作为功能提供方主要起到的是展示、引流的作用，授信额度及核心风控仍需由银行合作伙伴进行，需提示用户取现相应的利率及还款规则，且不能够用于炒房、炒股等领域。

《通知》也指出，银行应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

光大银行工作人员对《华夏时报》记者表示，信用卡取现的资金只能用于日常消费，不能用于套现、投资等用途。

支付宝客服人员告诉《华夏时报》记者，因机构资金用途管控等要求，放款到信用卡发卡行储蓄卡一般日限额为30万元，放款到他行储蓄卡一般日限额为5万元。

另外，《通知》还提出，信用卡业务要规范外部合作行为管理，要求银行总部对合作机构实行统一的名单制管理，严格管理审批标准和程序，不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节，通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额应当符合集中度指标限制。

越来越多的人开始出门不带现金了，兜里揣部手机，带张信用卡，日常支付基本没什么问题。

信用卡的便捷，也使得部分人把信用卡当成了身边的“资金池”，甚至一些股票投资者在满仓后，想到用信用卡取现来获取更多的本金，以期获得更大的收益，但这种激进的、高成本的做法背后，可不仅仅是“亏了几个点”那么简单。

“律师来了”后台收到微友小钱（化名）的咨询，“我办了几张信用卡，额度都比较高，还有一些银行贷款，现在经济出现问题，钱还不出了，不知道会不会坐牢？”

小钱三十来岁，工作比较空闲，上班时间小钱经常钻研股票，确实也赚了一些钱，被同事视为“办公室股神”，也有几位同事会拿一些钱让小钱代炒。

去年下半年，小钱看准了一只股票，但手边钱不多，就想出了“借钱炒股”的办法。

小钱在三家银行办了信用卡，两张十万额度，一张20万额度，还找人担保，在银行做了一笔50万的贷款，他把这所有的钱都投进了这只股票！“这只股票我观察一段时间了，心里很有把握的，不然也不敢一下子投这么多钱啊，可谁知道会亏呢！”小钱说。

近百万的钱，在短时间内蒸发近半，眼看欠款就要到期，小钱那笔贷款的担保人又进了监狱，小钱急得像热锅上的蚂蚁，他想知道，如果真的无能力偿还这些欠款，最坏的结果会是怎么样?

签约律师

成小燕

浙江泽大（义务）律师事务所律师，义乌市律师工会先进会员，义乌市农村法律顾问工作先进个人，擅长行政诉讼、民商事诉讼、劳动仲裁类案件。

一、信用卡透支过期还不上的后果

1.逾期会收高额利息。用户使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果还不上，那么循环日息高达万分之五，即年利率达到18％。

2.会产生信用卡滞纳金。信用卡滞纳金是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。各行标准不一。

3.会产生不良信用记录。信用卡用户逾期还款将被记入不良信用记录，而个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。对有不良记录的客户，在今后的贷款办理中银行将慎重对待，可能会要求客户提供抵押、担保，可能会降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至拒绝贷款。

4.时间及久可能产生诉讼费用。如果持卡人透支2个月后还不还款，银行会打电话提醒用户还款。如果还不还款，银行会向用户发函。用户在透支180天后还是拒不还款，银行会向法院提起诉讼，而败诉的一方将要承担案件的诉讼费用，银行起诉要求用户还款的情况一般都是银行胜诉，所以这一部分费用都将由用户承担。

5.恶意透支需要承担刑事责任。如果信用卡逾期三个月不还，那么根据我国《刑法》第196条及有关司法解释的规定，用户的行为将会被认定为恶意透支，如果透支金额达到5000元以上的将以信用卡诈骗罪追究刑事责任。

银行可以诈骗报案，信用卡的性质和民间借贷和银行贷款都不一样的，银行贷款还不起，银行只能通过法院强制执行，而信用卡透支不还可能要承担刑事责任。

二、贷款还不上的后果

1. 贷款行会依法向你催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，贷款行将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结你以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封你已抵质押的财产等。判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。

2. 你的信用会受到影响，如果是以公司为借款人，贵公司在全国银行信贷咨询系统中会被记录在案，个人名义的贷款也会在全国个人征信咨询系统中被记录逾期贷款。如果贷款行不给你消除记录，你可能今后在所有的银行都贷不到款。

3. 如果你不是恶意的拖欠银行贷款，而且有能力支付正常贷款的利息，建议你先向贷款行先申请贷款展期，说明你的还款意愿和暂时还不上贷款的事实和以后还款的计划，一般情况下银行会帮助你的。

针对你的情况，担保人已坐牢，这不会影响银行起诉担保人，银行会将你与担保人共同列为被告，担保人在他所签的担保合同范围内仍需承担担保责任。

来源：律师来了

编辑：小野猪

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